看到購物頻道裡24期免利息的廣告，您會不由自主地拿起電話？ 您每個月的薪水，已經快負擔不起所有信用卡的最低應繳額？ 又或者您該借的都借了，卻永遠趕不上循環利息增加的速度，偶爾會有股衝動，想要一了百了？！ 我們不能恭喜你已成為最熱門的「卡奴」一族，但我們要告訴你，你並不寂寞！ 就算身負五、六百萬的卡債，您一樣可以透過這本書，透過自己的力量，獲得完全的新生！ ◆錢不能亂還，建立正確的還款方式 您知道循環利息和滯納金的威力，可能讓您多付出好幾倍的代價？！ 你知道大筆還款的方式，比起每個月平均攤還來得更合算？！ 本書將幫助您建立正確的還款方式，讓您早日脫離新「負」翁階級！ ◆進行負債整合，擬定重生計畫 您知道自己的債權目前歸屬於誰？能否交付銀行公會進行協商？ 除了選擇繼續繳那永遠繳不完的卡債外，您知道有更多不一樣的選擇？ 與其讓房子、車子被拍賣，清點手邊可運用的資產，才能讓您早日脫離「卡」海！ ◆主動出擊，和銀行與委外催收公司談判協商 您知道透過銀行公會的協商，可以先將負債的金額打折後再清償？ 就算是協商破裂，您了解如何跟委外催收公司進行談判或協商？ 接到法院支付命令時怎麼辦？遭受連續電話騷擾時如何處理？ 家裡出了敗家子要怎麼處理？又何時才能援用「破產法」處理債務？ 因不當催收導致身心俱疲，甚至家破人亡的案例時有所聞，本書更提供您如何辨別委外催收公司的合法性，並教您在遇到不當催收時，要如何以相關法律自救！ 飯可以亂吃，但「錢不要亂還」！ 百萬卡奴站起來！就從這一分鐘起，快展開你的自救重生計畫吧！！

【推薦文】當中產階級淪為「終慘階級」……　　◎李鳳翱
【作者序】催收實務心得，教你如何面對債務　　◎楊一二 ■ 第一章　新「負」翁階級——「卡奴」 一、檢視你的負債指數
幫助您檢視自己的負債指數，並檢測您是屬於輕度、中度，還是重度卡奴呢？ 二、數字的陷阱——滯納金與循環利息的威力
老覺得卡費怎麼繳都繳不完嗎？您知道滯納金和循環利息的陷阱，可能讓您付出好幾倍的代價？本章節以簡單易懂的例子，讓您清楚了解滯納金與循環利息的威力。 三、正確的用卡態度、還款方式
您是否清楚自己的利息起算的時間點？你知道大筆還款，比起每個月平均攤還來得更合算？本章節就教您正確的用卡態度及還款方式。 ■ 第二章　卡奴重生計畫 一、檢視債務狀況，了解債權歸屬
您知道自己的債權目前歸屬於銀行，或是委外催收公司嗎？您知道 自己的債務屬於哪個級距？能否交付協商平台進行協商？ 二、擬定「急救計畫」，進行負債整合
除了選擇繼續繳那永遠繳不完的卡債外，您知道您有更多不一樣的選擇嗎？由於銀行委外的腳步越來越快，當機立斷主動處理債務，才能確保您得來不易的資產。 三、清點可運用的資產
與其讓房子、車子被銀行交付法院拍賣，您可以有更多選擇！無論是二胎房貸、理財型房貸，或是中古車貸款，都可以讓您早日脫離苦海。 ■ 第三章　善用協商機制 一、哪種人可以交付協商
內容包含可以交付協商的「資格限制」、「所需文件」與「作法」。萬一協商破裂時，本章節教您還可以採取什麼樣的方法，讓銀行主動找你協商。 二、協商可以自己來
市面上充斥的各種「卡債協商代辦」，真的可以解決卡債問題嗎？還是反而增加了負擔，妳知道持卡人可以自己與銀行進行協商嗎？ 三、如何與委外催收公司談判
如果您不符合協商的資格，本章節也教您如何跟銀行或是委外催收公司談判，讓您不受不當催收的困擾，也能早日解決龐大的卡債問題。 ■ 第四章　委外催收公司 一、委外催收公司與資產管理公司（AMC）
國外的資產管理顧問公司所提供的服務是，幫民眾處理共同基金、買賣股票、債券與不動產，但國內則多半替銀行處理「不良資產」。 二、為何銀行要委外催收
除了解釋銀行為何要將催收帳款的業務委外之外，也介紹銀行處理呆帳的過程。而因為委外催收公司不當催收導致身心俱疲，甚至家破人亡的情形多有所聞，本章節也教您如何分辨合法與不合法的委外催收公司。 三、貸款代辦公司的「貸款技巧」
本章節介紹坊間的「貸款代辦公司」的「貸款技巧」，讓您張大眼睛分辨代辦的優、缺點，以及遇到不良代辦公司可能引發的後遺症。 ■ 第五章　委外催收公司的基本「招數」 第一招：信函攻勢
第二招：電話催收
第三招：現場訪視、工作地訪視
第四招：法律用語 （管收、詐欺、查封）
第五招：剛、柔並濟
第六招：強勢催收 ■ 第六章　案例十則：這樣的催收合「理」嗎？ 案例一：山窮水盡，步步進逼！　
案例二：夜夜聲聲「催」！
案例三：欠銀行帳款，要「斷手斷腳」嗎！
案例四：一人欠錢，全家遭殃
案例五：美滿家庭，毀於一旦！
案例六： 躲得了一時，躲不了一世
案例七：「保人」、「保人」，人呆謂之「保」！
案例八：催、催、催，催動你的心！
案例九：我欠債會算到爸媽的頭上嗎?
案例十：外訪的人會打我嗎？ ■ 第七章　案例十則：這樣的催收合「法」嗎？ 案例一：過度消費，「家徒四壁」！
案例二：小店老板，負債累累！
案例三： 家人聯保，牽連九族！
案例四： 無力消費，反變「車奴」
案例五：高負債比＝高月還款？
案例六：死後真的「一了百了」嗎？
案例七：戶籍遷到戶政事務所有用嗎?
案例八：欠卡債會被限制出境嗎？
案例九：房貸沒有繳怎麼辦？
案例十：車貸不繳，會不會拖走我的車？ ■ 第八章　如何以相關法律自救 一、收到法院支付命令時怎麼辦？
二、遭銀行向法院申請民事起訴怎麼辦？
三、遭銀行向法院申請查封動產怎麼辦？
四、遭受連續電話騷擾時如何處理？
五、債權人之代表人於現場有不當行為時
六、收到模仿法院傳單的催收函時
七、欠款事宜被外洩給無關的第三人
八、欠款人已往生，但催收人員告之要查封繼承人之財產
九、遇到惡質的委外催收公司應如何自救？
十、家中有敗家子、敗家女，家長應如何處理？
十一、是否可以援用「破產法」來處理債務問題？
十二、正卡欠款，附卡要不要處理
十三、親人欠債往生了，要辦理「拋棄繼承」嗎？
十四、為何有人欠錢不用還？「時效抗辯」！ ■ 附錄
一、台灣地區消費金融案件債務協商機制各銀行受理窗口及相關單位電話
二、消費金融案件無擔保債務協商申請書
三、收入証明切結書
四、消費金融無擔保債務協商案件申請人財務資料表
五、有關網站
六、八大銀行的聯絡電話

【作者序】催收實務心得，教你如何面對債務　　◎文／楊一二


　　本書主要是筆者任職催收部門時由實務中所整理出之心得。本書的出發點，並不是教人逃避債務問題，而是以正確的法律層面、心理層面來正視，並面對本身的債務問題。

　　不要因為卡債造成了妻離子散、走向犯罪的命運。筆者在催理欠款人的債務問題時，通常是站在信用卡欠款人的立場去考量，如何讓欠款人的「結」解套，因每一個案的不同，而有不同的解決之道，實在無法一書道盡，不足之處還望讀者見諒！

　　但是，讀者若有信用卡債務問題時，基本的因應之道都是六字訣：「面對它、處理它！」因為，你不理債，債會找上你，而使得你生活失序。切記！唯有面對，債務才會慢慢因你的正視而減少！

　　本書之著作過程因其中有許多法律上的變革，所以讀者在參考時，應再詳加查詢。其中可能尚有錯誤之處，希望　諸位先進、後輩能不吝賜教。以協助「卡奴」為出發點，避免社會問題的產生與擴大。

檢視你的負債指數


　　拆開每個月的信用卡帳單，你只能繳交最低應繳金額嗎？
　　一張又一張的帳單，是否壓得你喘不過氣？
　　你是不是已經慢慢成為「卡奴」族群的一員？或者早已深陷其中？
　　以下有八種症狀提供您自我檢視，只要符合其中三項，您就已經進入新「負」翁排行榜了。強烈建議這些「負」翁們應立即減低消費的欲望，因為唯有學會自我控制，才能盡快脫離新「負」階級的行列，不再成為「卡奴」的一員！

１、 您每月的收入與支出無法平衡；
２、 您已經開始動用「循環利息」；
３、 您經常「入不敷出」；
４、 您已經動用了現金卡應急；
５、 您每月無法繳清該月之刷卡金額；
６、 您常有衝動購買的行為，而該項商品是目前薪資無法購買的；
７、 您身上有四張信用卡以上；
８、 您開始用以「卡」養「卡」的方式，繳納每月的應繳款。

　　如果以上八種形況都沒有發生，恭喜您！也請您繼續維持良好的信用卡使用方法。如果您已經符合一到兩項，別驚慌！只要及早下定決心，並且檢視自己的消費習慣，相信很快就能脫離收支不平衡的狀況。 但如果已經符合三項以上，您所需要的就不只是決心，而該有更積極的行動力了！冰凍三尺非一日之寒，卡債也不是一天兩天就能形成，您應該有更明確的還款計畫，才能及早擺脫卡債的夢魘。

■ 「卡奴」族群的形成

　　金融業競爭激烈，各家銀行業者為了吸引消費者在消費時，能夠多使用其信用卡、白金卡，並且在沒有現金時使用現金卡借現金，多以十分優惠的購物措施、免費優惠及分期償還方式招攬消費者。

　　但是，有誰在申請信用卡時，會仔細地看信用卡合約書中的內容？有誰會注意那些字「小」到不能再「小」的合約？而這一些密密麻麻的小字，卻攸關著你我的權益！除了利率的算法、各項費用，也註明著銀行端有權利在發生呆帳時，可以進行售出此筆債權等。所以持卡人在辦卡時還是要仔細研讀合約書，千萬別讓贈品給沖昏頭了！

　　而目前台灣平均每人持有卡數，據非正式的統計，多達五張以上；而高達七成的信用卡使用者，大都是在使用信用卡循環利息，以債養債地在過日子。

　　至於目前國內因「卡債」問題，而造成的信用破產的數字到底是有多少呢？行政院「金融監督管理委員會」於民國九十四年八月底公佈的最新數字是：「信用卡、現金卡甚至包括所有個人無擔保放款客戶在內，債務逾期三個月以上的民眾約四十萬人。」

　　這其中還不包括有擔保的放款客戶，及「將要」信用破產的持卡人。所以有委外催收業者私下表示，目前全台灣信用破產及瀕臨破產危機的消費者，恐怕早已遠遠的超過了這一個數字。而這一個數字，告訴了我們台灣目前因「卡債」造成的社會問題有多大。

　　而究竟，這些人是如何一步步變成「卡奴」的呢？以下幾種形成的原因或許可供借鏡。

「輕度」卡奴：

　　許多新鮮人在剛踏入社會時，很快就有了自己的第一張卡，為的是——「現在沒有信用卡，在社會上是非常不方便的。」但很快的，為了贈品、免費停車等優惠或是人情的關係，又陸陸續續辦了第二張、第三張卡……。

　　這些人一開始也會告訴自已絕不能多刷，一切只是為了優惠，但後來反正都開了卡，很快也就會有機會用上了。就這樣，經年累月地「刷、刷、刷」，不知不覺就欠下了一、二十萬元左右的卡費。

　　而這些初入社會的上班族，平均收入只有兩萬七千元收入左右，在還得應付生活所需的情況下，通常都只繳得起「最低應繳金額」。此時如果還沒有警覺到嚴重性，這些錢很快的就會往上翻一倍，逐漸變成「中度」，甚至於直接跳到「重度」卡奴的行列了。

「中度」卡奴：

　　這一類的持卡人在社會上已經工作了幾年，使用信用卡也有一段時間了。有時因為貪圖折扣、臨時生活所需，或是在信用卡推銷人員的強力行銷之下，而辦了其他的信用貸款和動用了現金卡。

　　長期累積下來的結果，也欠下了近五、六十萬的債務，但因為每一個月的生活總是會有其他的支出，無法把所有的錢都拿去還債務。久而久之，也使得持卡人在心態會認為，只要能夠維持基本的信用，生活可以過得去就好了，根本無法想到如何清償的問題。

「重度」卡奴：

　　長期為了所謂的「維持信用」，有一些持卡人不只養成了以卡辦卡、以債養債的習慣，甚至還加上了現金卡、信用貸款、汽車貸款、二胎貸款……等負擔。由於抱著「先撐過一時再說」的想法，於是有代償就辦代償，能整合就整合！

　　但問題是，多數人在利用利率較低的貸款方案整合負債後，並沒有將舊的卡片取消，使得債務的累積速度快過於還債的速度，直到繳不出來時，都已經欠下了好幾百萬元以上了。

　　當「重度」卡奴一切的方法都用盡時，再也「轉」不過去了，心態上就會產生了「債多不愁」的想法，在不知如何處理龐大的債務問題時，就只能先將債務放著，等有錢時再來還。

　　當然，不管是那一種程度上的「卡奴」，一開始都不是想成為信用卡的奴隸。但就因為一時的理財觀念不正確，或是經濟方面的弱勢，而造成卡債纏身的命運。

■ 銀行的「徵信」到那去了？

　　或許有一些人會說，我當初也不想辦那麼多的信用卡、貸款，是銀行自己發給我的，或是我的額度本來很小，都是銀行不知不覺調高了額度，而造成今日龐大卡債的問題。

　　而這一個問題，就應該從各家金融機構的核卡和消費性信用貸款的徵信流程，從申請書的填寫開始說起。

　　銀行的行員按銀行內部的規定，需要詳細的查核身份證、薪資證明等等文件的真實性，並以電話進行照會的動作。接著就要向聯合徵信中心，查詢申請人的信用紀錄。照理說，如果每個流程都嚴格把關的話，卡債問題就不會變得這麼嚴重了。

　　而這些流程中最重要的，就是評估申請人的負債收入比。通常，為了避免申請人的負債比過高，導致以後帳款收不回來，有一些作業嚴謹的銀行業者，會將申請人的三分之二的收入，當作是日常開銷，其它的三分之一視為其真正的還款能力，在扣除了同業的欠款之後，最後才會決定借款的金額。

　　然而，這些的標準流程在金融機構競爭力的考量下，卻被硬生生的打破了。就因為每一家銀行努力地衝發卡量，甚至以「三十分鐘即核卡完成」的策略來吸引消費者，常常導致後台的作業不及，待申辦的案件堆積如山，最後只好睜一隻眼、閉一隻眼來審核，一些重要的文件，最後變成「僅供參考」用。才會造成造成了一人多卡，額度超高的現象發生。

■ 為「債」走險路，「卡奴」的悲歌！

　　由於銀行的信用卡、現金卡審核寬鬆，導致許多人因刷卡購買奢侈品，或由於失業急需現金周轉，因而欠下了大筆卡債。而這些人在銀行及委外催收公司的催款壓力下，常會為了「卡債」不得不鋌而走險，甚至已經成為犯罪的新族群。

　　翻開報章雜誌，或是從電視新聞中報導過許多的銀樓搶案、飛車搶案或銀行搶案等等，會看到嫌犯太多是欠下大筆卡債的「卡奴」。許多的年輕人為償還卡債而去搶錢、犯罪，足以顯見「卡債」對於現今社會的嚴重性之大。

　　而且「卡奴」很可能一步差池，而毀掉了大好的前程、美麗的人生。大部份的「卡奴」在犯罪後都坦承：「實在是被錢逼急了，不得不做。」因而犯下了人生無法彌補的錯誤。檢視債務狀況，瞭解債權歸屬


　　要脫離卡奴的行列，獲得重生的機會，首先就要將自己的債務狀況，做一個總整理。究竟有多少欠款來自於高循環利率的信用卡、現金卡，有多少則是來自於信用貸款或房貸、車貸，之後才能將這些負債加以整合，以低利率的貸款方案取代高利率的負債。此外，也要搞清楚這些債務的債權歸屬，分別是屬於哪些單位所有。

　　由於發卡浮濫、徵信制度形同虛設，以致於產生大量的「呆帳」，亦即銀行業者所謂的「逾期放款」。一般逾期放款產生的原因，最主要是借款人已逾合約期限，長時間的不繳利息，而造成銀行無法賺得利息收入，連帶的借出去的本金也無法收回，造成銀行業者的損失。

　　而銀行處理這些呆帳的流程，也大致分為區分為「前段催收」與「後段催收」。其中「前段催收」，是針對所謂的延滯時間較短的客戶，而這一類遲繳客戶就相對的比「後段催收」的遲繳客戶來的容易收回帳款。

　　通常銀行都是把「前段催收」留給銀行自已內部的催收部門處理，如果還是無法收回帳款則會將逾期帳款委外給催收公司去做後續的催收行為，也就是「後段催收」。

　　而當銀行業者的催收部門無法收回帳款時，通常會委託所謂的「委外催收公司」來處理。委外催收公司用一些「手法」，來找尋欠款人，進而談判還款。一般來說，委外催收人員若是催收成功，相對的催收獎金就會很高。

　　而唯有了解自己的債權歸屬為何，才能確定自己未來在進行「負債整合」，或是「談判協商」時，要面對的究竟是銀行、委外催收公司，或甚至是法院！

※小知識：
有一些比較大家的銀行就會自已成立「催收部門」，等到了帳款催不回來之後，就給委託給委外催收公司。一般銀行都是用所謂的「帳齡」來分級給委外催收公司不同的服務費用，以增加帳款回收率。

作者：楊一二 出版社：布克文化 書系：學習館 出版日期：2006-03-14 ISBN：9789868174641 城邦書號：1BE009 規格：膠裝 / 單色 / 224頁 / 14.8cm×21cm