內容簡介
理債,財會來!
解決過去債務╳調整現在收支╳累積未來籌碼,
3步驟優化理財力,創造現金流!
★隨書附贈「財務陪跑計畫表」,讓黑媽陪著你一起學理財,別債苦!
★李雅雯(十方)/《與家人的財務界線》暢銷理財作家‧劉明智/南山人壽區部總監‧好評推薦!
從富家千金到扛債千萬,從提款卡號碼都不知道,到成為理財顧問。
理債專家黑媽告訴你,做好金錢風險災害管理,把壞債變好債,負債變正財!
懂得理債,財更樂意找上你!
工作這麼多年,你的錢都到哪裡去了?
抓出財務漏洞,停止無效記帳、苦苦償債,進而開始累積財富!
你的每一個現在,每一次理財決策,都緊繫著過去與未來!
她,曾家住花園豪宅,卻從17歲家道中落開始,經手處理大小債務——母親病倒,家中13間房產全數法拍;出社會多年,仍得靠信用卡周轉,勉力度日;父親離世,留下近5千萬債務,讓她成了背債兒;摯愛的先生猝逝,她連家中提款卡號碼都不知道,後來卻成為合格理財顧問……
如今年屆中年,她終於穩住人生,走向財務自由。現在她立志以理債經驗與理財專業,幫助人們整頓現在的財務,脫離過去的負債,開始累積未來的籌碼。
★3張表、3步驟看懂金錢流向,翻轉負向現金流,打造一生無虞的財務安全網!
20多年來,累積高達數千萬的債務處理經驗,黑媽體悟到債務壓得人生死氣沉沉,但理債理財方法是活的:信用卡不一定只會帶給你債務;買房就有房貸,但房貸其實不只是債;勤跑銀行,可能問到對你更有利的放貸方案;什麼債都沒有,真的就是財務健康?是不是因為恐懼未來,現在才不敢承擔更多責任?為了理想的退休生活,試過各種投資方法,但你的財務安全網真的夠全面穩固嗎?
‧自我檢視3報表,讓你走出「錢到哪裡去了?」的隱形金錢陷阱
‧全面顧及過去債務、現在收支和未來財富的3步驟優化理財術,建構財務正循環
善用債與財,了解正確的理債觀念與積極安全的理財方法,你也能從負債開始創造正向現金流,走上財務自由之路。
★工作這麼多年,為什麼錢都留不住?
Step1:調整現在收支
透過自我檢視ABC 3 報表,抓出財務漏洞,
走出「錢到哪裡去了?」的隱形金錢陷阱!
→A:關注現金流量——你的財務是否中風了?
→B:關心資產負債——你的身價究竟值多少?
→C:檢討投資損益——投資這麼多錢,到底是賺是賠?
★你的錢沒有不見!
只是分別跑到了過去的債務、
現在的支出與未來的規劃,
以不同形式融入你的生活!
Step2:解決過去債務
從「收入」與「債務支出」的大小關係,
決定你的理債策略,擬定還款計畫!
→收入>債務支出:償還債務+投資理財,別因債少就當溫水青蛙!
→收入=債務支出:整合債務+增加收入,有效縮短還款年限!
→收入
目錄
推薦序 讓她的苦難,成為你生命中的祝福劉明智
自序 是債也是愛
前言 學理財,別債苦
Part1從扛債人生走向財務自由
‧解決債務第一步,核心用力!
‧聰明用卡,是人生資產的重要根基
‧釐清信用債,找到對你更有利的借貸方案
‧情緒勒索下的金錢綁架,該如何面對?
‧小心72法則,負債翻倍再翻倍
‧買房就有房貸,但房貸其實不只是債
‧沉重債務的一道曙光:卡債受害人自救會
‧舉債致富沒那麼簡單!先冷靜想想,你有「壓榨性債務」嗎?
‧不得不跑的人生財務馬拉松,分秒必爭
‧先理財、先理債,還是先投資?哪個先開始?
‧無痛減糖理財,讓財務更健康
‧不懂聰明消費,也可以買得剛好,不為帳單煩惱
Part2調整現在收支―自我檢視ABC
‧財務體檢:你的財務狀況健康嗎?
‧自我檢視ABC:3 步驟報表,替財務大健檢
A:關注現金流量—檢視你的財務是否中風
A1:初階—生活支出表(適合沒在記帳的你)
A2:進階—現金收支表(適合有在記帳的你)
B:關心資產負債—你的身價到底值多少
資產負債表—資產
資產負債表—負債
財務紀錄—保單備忘錄
C:檢討投資損益—投資的實際績效
投資損益表
‧自我檢視ABC:案例分享
自我檢視A1:初階—生活支出表:單身的小紅
從數字看到什麼問題?
怎麼解決財務問題?—從分門別類的支出逐步調整
自我檢視A2:進階—現金收支表(已婚的小綠)
從數字看到什麼問題?
怎麼解決財務問題?—收支不平衡,提升收入,解決眼前困境
補充:初階生活支出表與進階現金收支表的使用時機
自我檢視B:資產負債表(已婚的小綠)
從數字看到什麼問題?
怎麼解決財務問題?—專注增加淨資產
財務紀錄—保單備忘錄
自我檢視C:投資損益表(投資的小橘)
從數字看到什麼問題?
怎麼解決財務問題?—投資帳戶要和生活帳戶分開
看懂數字背後代表的意義
Part3解決過去債務
‧你的錢沒有不見
常見的債務種類
從心態上釐清你的債務
‧開始整頓債務—小黃的案例
理債3 大基本原則
現金流的債務思考
舉債之後的資金如何運用?
‧理債之路決策關鍵─從「收入」與「債務支出」的大小關係做決定
小黑的案例—收入> 債務支出:償還債務+投資理財
小白的案例—收入= 債務支出:整合債務+增加收入
小灰的案例—收入< 債務支出:盡快尋求法律協助
債清法第一階段:前置協商或法院調解
債清法第二階段:更生或清算
債清法的目的是保障,不是讓你欠債不還
‧擬定還款計畫
設定還款圈目標
如何壓縮還款圈
還款計畫案例分享
個案1:37 歲單身小紫
個案2:45 歲單親媽媽小靛
個案3:40 歲已婚小藍
‧4 點提醒,減少理債理論與現實之間的差距
認知到真實流量與虛無存量的不同
有時吃虧就是占便宜
避免被負面情緒綁架
富裕與貧窮只有一線之隔
Part4累積未來籌碼
‧財務自由關鍵—增加收入與理財能力
你是理財保守派還是積極派?
保守派—以家庭責任出發
積極派—以財務夢想出發
‧建構財務安全網
讓確定的保費,帶走不確定的風險
如何準備退休金?
為什麼一定要自己準備退休金?
退休金準備工具
思考準備退休金的兩大方向
退休是需要被獨立看待的財務準備
保險理財好處多,退休規劃不可少
退休規劃重點提要:以我的退休金藍圖為例
‧資產規劃經驗談
資產規劃地雷1:過度的債務槓桿+沒有做好稅源準備
資產規劃地雷2:投資過度分散
資產規劃地雷3:與親友共同持有資產、互為保證
預先練習:預見資產背後隱藏的風險
‧做好財務災害管理—保險怎麼買?
第一步:如何決定規畫順序—先解決你最擔心的事
第二步:如何決定購買險種—利用特定險種解決特定問題
第三步:如何決定保額—取決於你的責任與期望
關於壽險
關於醫療險
關於進階醫療險
關於意外險
‧身後事規劃
如果你是被留下來處理後事的人
如何提前預備好自己的身後事?
結語面對未來的變化,從容不迫
作者資料
王姵文(黑媽)
現職保險業務員,多年來考取各式金融相關證照,具財富管理資格,為合格AFP認證理財規劃顧問,持續朝理財規劃專業領域邁進。 從17歲家道中落開始,即經手處理大小債務,29歲父母過世後繼承負債,開店倒店,37歲中年喪偶……背債理債逾20年,處理債務總金額多達數千萬,之後更在5年內清掉將近5千萬的家庭與個人債務!直到年屆中年,她終於穩住人生,到現在還做多個斜槓項目,並提供諮商服務,輔導客戶脫離負債狀態。當坊間出現一個又一個理財專家時,她不一樣,她要做的是「理債專家」!未來希望帶著兩個孩子一起,為自己的人生下半場譜寫新故事。 目前在臉書經營粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」,立志以理債經驗與理財專業,加上保險核心理念,以及債務相關法律知識,協助更多的朋友與家庭盡快脫離負債,步上財務正循環。
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