全美最受歡迎的金融教育家 帶你洞悉預算、儲蓄、債務、信用、賺錢與投資的真義， Step by Step打造最強個人財務系統， 大聲說出：「從今天開始，我的錢要為我工作了！」 ★ 投資有賺有賠，唯有建立體質健全、能永續循環的財務系統，才能真正讓你的錢高枕無憂 ★ 寫給「花得太多」與「賺得不夠多」的你，從計畫、行動到複習，讓你的每一塊錢都發揮最大效益 ★ 不必等你存到第一桶金再開始，被債務追著跑也沒關係，本書給你的方針是：立刻上手，馬上去做！ ★ 《紐約時報》暢銷書，CNN、USA Today、富比士、華爾街日報、出版人周刊——共感推薦 所謂理財，就是重複做對的事， 把你的預算、收入與支出系統化， 用安全又簡單的投資工具去增加資產淨值， 再用保險去保護得來不易的資產， 在不同人生階段，把錢放在對的地方， 懂錢滾錢，就能讓你的錢子、錢孫，源源不斷地流進來！ 很多人都弄錯了，理財並不單是指「投資」一件事， 投資，只是「個人財務系統」其中一個環節。 幫助全球超過100萬人脫貧致富的金融教育家蒂芙尼．阿里奇， 教你用十個步驟，打造最強財務系統， 達成財務自由、提早退休、享受人生的目標！ 寫給「花得太多」與「賺得不夠多」的你： ● 如何把自己當作一間公司，制定預算、分配預算？ ● 如何制定一個能自動執行的儲蓄／還款計畫？ ● 如何從本業中開拓副業、增加收入來源？ ● 如何用指數基金與ETF，做安全又有效的懶人投資？ ● 如何挑選你的財富管理團隊，讓資產淨值穩定翻倍？ 本書作者蒂芙尼，原本是一位深陷財務黑洞的幼教老師，她透過獨樹一幟的理財方式，不但還清自己的千萬債務，更進一步幫助成千上萬個面臨金錢困境的個人與家庭，走出泥沼、擁抱光明，這也使她登上CNN報導，成為風靡全美的平民「預算天后」。 「財務系統」的概念看似很複雜，但蒂芙尼揭示一個重要的實作原則：從大處思考、從小處著手。你不必等到「有錢可以理」再來做，透過三張簡單的便利貼，你馬上就能掌握自己每個月的金錢流向，從中擠出「泡麵預算」，用儲蓄與投資迅速取得成果，然後再進一步滾出更大的規模。 本書的目的並不是要教你快速致富，或者要你成為一個在股市中大殺四方的投資人，而是要你成為一個懂得讓錢去滾錢的「財務健全者」。最棒的是，無論你目前的收入、存款、債務數字是多少，你都可以透過這套方法論，改變你的未來，過上比現在更好的生活！ 用10個步驟， 從計畫、行動到複習， Step by Step打造最強個人財務系統！ 1. 預算：學習制定預算、維持預算，以及自動化分配預算。 2. 儲蓄：執行讓錢滾錢的儲蓄計畫，實現你的短期與長期目標。 3. 債務：執行讓債務歸零的還債計畫，交叉運用「滾雪球式」與「雪崩式」還債法達成目標。 4. 信用：衝高信用分數，養出一個符合你年齡的信用紀錄，讓滾錢計畫事半功倍。 5. 賺錢：你能賺到的錢比你想的多更多，使用自我加值密技賺到更多錢。 6. 投資：不必弄懂複雜的投資商品與公式，你也能善用複利做安全又有效的懶人投資。 7. 保險：找出你的需求，制定四大保險計畫來保護你的資產。 8. 淨資產：設定目標與策略，讓資產淨值由負轉正、年年成長。 9. 財務團隊：單打獨鬥不如團隊合作，借助專家的力量賺取更多資產紅利。 10.遺產：思考、確認、制定與執行一個能澤遺後人的資產分配計畫。 ▌亞馬遜書店超過3,000則五星迴響、各界口碑推薦——— 「由蒂芙尼飾演的『預算天后』就是能把最複雜的金錢概念提煉成人人都能輕鬆理解的知識，無論你的經驗值是高是低，本書都能讓你有所啟發，你將重新看待自己與金錢之間的關係！」 ——艾琳．勞瑞，《破產的千禧世代》（Broke Millennial）作者 「本書涵蓋了個人財務的每一個環節，無論是做預算、理財或理債，乃至於投資、增加資產淨值、積累財富等，蒂芙尼都提供很棒且實際可行的建議，你絕對可以辦得到！」 ——麗奈特．卡法爾尼－考克斯，《零債務：財務自由的終極指南》（Zero Debt）作者 「對普羅大眾而言，蒂芙尼比那些喜歡咬文嚼字的財經專家更出色，她是一位真正的老師。她會牽著你的手，坦率地告訴你十個『懂錢滾錢』的步驟，她始終都站在你的立場為你著想。我就是她的粉絲之一！」 ——珍．查茲基，美國《錢雜誌》主筆 「跟所有需要本書的人一樣，蒂芙尼自己也曾擺脫沉重債務、重建信用和現金流，她的故事與方法論讓我深受啟發。透過她熱情的指導，在通往財富自由的路上你一定能有所收穫！」 ——法諾雪．托瑞碧，《時代》雜誌專欄作家 「蒂芙尼的理財策略既實用又能激勵人心，她樂觀、積極、要你『馬上動手做』的態度，使本書成為『任何想改善財務狀況者』的最佳讀物。」 ——《出版人週刊》

#目錄 序章 ▌打造最強個人財務系統 如何用這本書扭轉你的財務體質？ 我如何掉進一連串的「投資」陷阱？ 「預算天后」誕生 懂錢滾錢，必須從打好基礎開始 第一章 ▌認識何謂「健全的財務」？ 建立真正自由的財務系統 打造健全財務體質的10大步驟 「與錢共好」的5個思維練習 最後，記住你內心擁有的力量 第二章 ▌變有錢的第一步：建立個人預算表 目標：學習制定預算、維持預算，以及自動化分配預算。 開始計畫！ 行動＃1：列出收入清單 行動＃2：列出支出清單 行動＃3：計算每個月的「總支出金額」 行動＃4：計算每個月的「可儲蓄金額」 行動＃5：管控支出，指定分類 行動＃6：視「需要」減少支出、增加收入、重新算出儲蓄金額！ 行動＃7：依「用途」區隔你的資金 行動＃8：設定自動扣款 複習 第三章 ▌學會像松鼠一樣儲蓄 目標：學習制定一個完整的儲蓄計畫，幫助自己實現個人目標。 開始計畫！ 行動＃1：像松鼠一樣思考 行動＃2：確認並精算你的儲蓄目標 行動＃3：縮減開支，建立「泡麵預算」 行動＃4：練習「有意識」的花錢 行動＃5：設定自動化的儲蓄帳戶 複習 第四章 ▌整合與擺脫債務的策略 目標：制定最適合自己的還債計畫，然後讓計畫自動執行。 開始計畫！ 行動＃1：盤點負債 行動＃2：整合債務 行動＃3：設計最有利的債務償還計畫 行動＃4：執行自動扣款 複習 第五章 ▌拒當信用小白：如何衝高信用分數？ 目標：把FICO信用分數提高到740分以上。 一分鐘了解「信用」的專有名詞 開始計畫！ 行動＃1：檢視你的繳款紀錄（占評分的35％） 行動＃2：減少你的欠款金額，控制「信用使用率」（占評分的30％） 行動＃3：保護你的徵信紀錄（占評分的10％） 行動＃4：養出一個符合你年齡的信用紀錄（占評分的15％） 行動＃5：管理你的信用組合（占評分的10％） 複習 第六章 ▌如何開拓副業、增加收入來源？ 目標：學習增加收入並找到不同的收入來源。 開始計畫！ 行動＃1：提升你目前工作的收入潛力 行動＃2：評估你擁有的技能 行動＃3：決定你要透過哪些技能來賺錢 行動＃4：寫下一個數字——你有多少潛在收入？ 複習 第七章 ▌準備退休：像內行人一樣投資 目標：學習透過持續、自動化的投資，照顧未來的自己；透過投資提升生活品質、累積財富並澤遺後人。 第一個目標：為退休而投資 開始計畫「為退休而投資」！ 行動＃1：確認你要為退休準備多少錢 行動＃2：認識投資工具 行動＃3：決定要把你的退休金放在哪裡 行動＃4：選擇你的投資組合／資產配置 行動＃5：設定自動扣款，並限制提款及借貸 第二個目標：為累積財富而投資 開始計畫「為累積財富而投資」！ 行動＃1：投資之前，先顧及基本需求 行動＃2：設定投資目標 行動＃3：釐清你是哪種投資者：積極、被動，或是介於兩者之間？ 行動＃4：選擇最適合你的投資管理類型 行動＃5：選擇最適合你的投資工具 行動＃6：開始投資 行動＃7：設定自動扣款，然後放著別管它 複習 第八章 ▌保護你的資產：妥善保險 目標：找出你的保險需求，制定四大保險計畫。 開始計畫！ 行動＃1：醫療險怎麼保？ 行動＃2：壽險怎麼保？ 行動＃3：失能險怎麼保？ 行動＃4：產物意外險怎麼保？ 複習 第九章 ▌計算並增加你的「資產淨值」 目標：達到正資產淨值，並設定目標及策略來增加淨值。 開始計畫！ 行動＃1：計算自己的資產淨值 行動＃2：接受自己目前的資產淨值 行動＃3：設定資產淨值目標，然後找出可達成目標的步驟 行動＃4：在做財務決策時要優先考慮的事 複習 第十章 ▌建立你的財富管理團隊 目標：組建你的財富管理團隊，幫助自己達成財務目標。 開始計畫！ 行動＃1：找到你的「責任夥伴」 行動＃2：找到你的「理財顧問」 行動＃3：找到你的「會計師」 行動＃4：找到你的「資產規劃律師」 行動＃5：找到你的「保險經紀人」 複習 第十一章 ▌做好資產規劃：讓你的錢澤遺後人 目標：確認、制定、執行，然後為你的資產計畫挹注資金。 開始計畫！ 行動＃1：指定受益人 行動＃2：指定監護人 行動＃3：預立遺囑 行動＃4：預立醫療指示 行動＃5：思考長期照護計畫 行動＃6：設立生前信託 行動＃7：執行計畫 複習 恭喜你！ 附錄 ▌你的聰明理財工具包 收支表 債務表 資產淨值表 理財生活範本

從我開始推展線上課程開始，目前已經有超過一百萬名「捕夢者」開始存錢、付清數百萬的債務、買下數千戶房屋、開始投資、能去度假、付得起大學學費、創辦事業、提升信用分數。因為，成為捕夢者並懂得理財之道後，你就能展開全新的、財務健全的富足生活！ 但是，你可別誤會了——無論你是重新步上軌道、或是第一次步上軌道，「聰明理財」代表的是熟練理財的基礎，這並不是魔術。而且，重點不在於快速致富或是在摩納哥海岸的私人遊艇上過著退休生活，而是轉變成我所謂的「財務健全者」。 在接下來的章節裡，我會解釋財務健全是什麼意思，但現在你必須知道的是，財務健全意味著在你理財生活中的十大基礎領域都能順利運作著，而且，在實現夢想的路上，對於你目前所處的位置，你必須要能確實的掌握——無論你目前的收入、存款、債務及信用分數是多少，你都可以達到這個狀態！即使你像我一樣，完全陷在一個財務困境中，即使是失業、被詐騙而負債，你還是能夠聰明理財，讓財務狀況變得更健全。記住，我有親身經驗！ 另一個思考「財務健全」這個概念的方式是，它破解的是如何擅於運用金錢、讓你在經濟上更安心的密碼。它既是一趟旅途，也是目的地。這本書是路線圖，指引你朝正確的方向前進。以下就是方法。 財務健全的每一個步驟，都包含了三個主要面向：計畫、行動、複習。 計畫：就像每一章的總覽，它指引並勾勒出該章的大目標。 行動：是你要達到該章目標，且要拿到A級分所必須採取的步驟。為了確保每個步驟都有產出，每個行動的結尾都會是「你的作業」。 複習：是迅速回顧你剛剛讀過的內容。還有，這個部分我可能會安插一個讓你拿到額外分數的機會！ 此外，我還製作了一個「聰明理財工具包」，你可以透過它獲取我在本書提過的所有資源。這個工具包是免費下載的，包括我提到的網站、練習單、各種表格，以及問答題。 這本書還有一項特色，歸納在「預算天后加碼重點」這個貫穿全書的標題之下，你會在這裡找到我從我個人信賴的顧問那裡收集到的資訊及建議。我喜歡把這些加碼資訊，看成是我在為你烤的蛋糕上多灑上了一層糖霜。這可能是因為我以前在當幼教老師時，每逢班上開趴踢，總有人會烤杯子蛋糕！ 如果還有另一件事是我從幼教老師時代延伸過來的，那就是我經常會跟孩子們說：「我會在地毯上跟你見面！」我這麼說是為了讓他們知道，我會在他們現在所在的位置跟他們見面，那通常是教室裡的一張彩色地毯。我的工作就是要協助他們，創造一個歡迎而不帶任何評價的空間，在這個空間裡，學習是令人興奮且吸引人的。這本書就像那張地毯，它代表的是一個安全的地方，你可以在這裡開啟夢想、打開門路、點燃自己的潛力。 我非常高興你來到這裡，現在，讓我們開始來聰明理財！

第一章 ▌認識何謂「健全的財務」？ 建立真正自由的財務系統 許多理財顧問都倡導財務自由的力量，或是不必工作就有錢過日子的可能性。聽起來似乎很美好對吧？但我自己的經驗是，這種「自由」並不會讓你感受到真正的自由。在2008年的景氣衰退過後，雖然我開始賺錢了，但是，比起急速成長、賺很多錢的企業主，我當幼教老師時在財務方面反而更上軌道。為什麼呢？ 因為在當老師時，我設定了儲蓄策略、還債計畫、信用分數良好，並且針對當時的人生狀況買了適當的保險。若我不幸過世，我也知道我的資產會留給誰（我妹妹）。我設定了一個自動扣款的退休金帳戶，每年存滿最高額度上限；我還有一個應急金的儲蓄帳戶，而我的收入來源不只一個，包括幼教老師、臨時保母，還有家教。 而當我「財務自由」的時候，即便我手上有很多現金，卻沒有建立其他讓我感到安全的重要財務支柱。我沒有調整保險內容來保障新的生活方式；我的退休計畫也沒有清楚反映生活上的新標準；我只會存錢，沒有調整資產規劃、或是找出讓資金成長的方式以維持財富永續。而且，我沒有找任何專業財務顧問──這其實是讓我的錢愈來愈少，因為「恐懼」讓我遠離投資，我賺來的錢並未投入任何可讓財富成長的投資工具。真的，我曾考慮聘請的一位財務規劃師笑說，「妳的銀行帳戶中有滿滿的現金，但退休帳戶裡卻沒有什麼錢。」 我當老師的時候並不是百萬富翁，但我懂得把收入最大化，每一個財務環節都有清楚的計畫在執行。重複一次：比起月入3萬9,000美元的企業主，年薪3萬9,000美元的幼教老師時期，更讓我有安全感。這顯示出：打下堅實財務基礎所需要的錢，比你以為的還要「少很多」。還有，所謂的財富，不僅僅是意味著你存在銀行裡的錢而已！ 打造健全財務系統的10大步驟 雖然我已經有許多年沒在課堂上教書了，但我仍然認為，做教學計畫和寫這本書並無二致。你需要循序漸進地學習十堂財務課，藉此讓十個財務面同步運作，以實現財務完整性、打造健全的財務體質──這意味著你將能抵抗不確定性所帶來的衝擊。 所謂「健全的財務」是指，你的所有理財環節必須目標一致，為你的最大利益運作。以下十個步驟，我們會在接下來的章節逐一探討，其輪廓是： 1. 建立個人預算：學習制定、控管個人預算，開設必要的活存及儲蓄帳戶來協助預算分流，並善用帳戶的自動扣款功能（自動轉帳、帳單自動扣款等等）。 2. 像松鼠一樣儲蓄：計算你的存款目標，原則上，你的存款數字至少要能支付家中三個月的基本開銷，接著進一步計算緊急預備金、目標存款、投資等三大項目分別需要存多少錢，學習分配儲蓄的優先次序，然後設定自動轉帳到對應的帳戶裡。 3. 整合負債、擺脫債務：了解你到底欠誰多少錢，寫下所有債務的組成內容（欠款金額、利息、還款時間等等）。接下來要選擇一個債務清償策略，利用你往來銀行的線上帳單扣款功能，把你的清償計畫自動化。 4. 衝提高信用分數：申請一份免費的FICO 信用評分報告，看看你目前的位置在哪裡（按：台灣的信用分數查詢機構是聯合徵信中心JCIC）。列出所有影響你信用分數的因素，制定計畫來提高信用分數到740分以上。 5. 開拓副業、增加收入來源：列出過去幾年你在工作上貢獻的價值，以此要求加薪；把你在工作上從事的任務、你受過的教育訓練內容、你目前的技能組合，列出清單，從中找出潛在的副業。發展一份行動計畫，列出下一步你要做什麼以增加收入。 6. 像內行人一樣投資（累積退休金與財富）：制定退休及財富累積目標，以此擬定投資計畫。你可以尋求有執照的理財規劃顧問，或運用線上工具的協助，甚至是要自己學習、執行也可以。重點是必須要求自己持續投入資金，並且學著不要動用這筆錢，讓它隨著時間成長。 7. 妥善保險：確保你擁有充分的保障，定時檢視、計算你對醫療、壽險、失能、產物、意外等保險需求。 8. 計算並增加你的資產淨值：學習計算你的淨資產（也就是正資產減去負資產），以及如何實現、維持或增加正資產。設定正資產目標；針對此目標，制定每個月要採取的行動。 9. 建立你的財富管理團隊：尋找可靠且值得信賴的金融專業人士，包括：理財規劃顧問、保險經紀人、資產規劃律師、會計師等等，確定各領域的責任合作夥伴。 10. 做好資產規劃以遺澤後人：擬定你過世之後，他人該如何處置你資產的計畫，包括現金、不動產、珠寶及其他資產。無論你的銀行帳戶跟投資組合（股票、債券、房地產等等）的規模大小，這一點都非常重要。 這十個步驟看起來很複雜嗎？或許你覺得難以消化，但如果我告訴你，這些步驟是特別為你量身定做、可以幫助你創造一個不再為錢煩惱的理想生活呢？ 前五個步驟涵蓋了理財的基礎知識，目的是幫助你打好根基。其訣竅是讓分配預算、儲蓄、債務、信用及收入，成為你的第二天性，這樣你就可以把大部分的精力放在第六到第十個步驟上。 後五個步驟是為了增加你的財富，並保護你的財富。這些步驟會讓你知道該如何投資、該如何調整你的保單內容、該如何增加你的資產淨值、尋求專業協助，以及保護你的遺產。 明白了嗎？你剛剛拿到一張財富藍圖，它將引導你走上一條正確理財、前途光明的路徑，而我會帶著你走完這條路，實現健全的財務生活。（握拳！）

作者：蒂芙尼．阿里奇(Tiffany Aliche) 譯者：周怡伶 出版社：大牌出版 書系：極道商學院 出版日期：2022-01-25 ISBN：9789860741773 城邦書號：A1290224 規格：平裝 / 單色 / 384頁 / 14.8cm×21cm