跟錢好好相處:幸福的關鍵,是找到金錢與人生的平衡點
- 作者:薇琪.魯賓(Vicki Robin)、喬.杜明桂(Joe Dominguez)
- 出版社:商業周刊
- 出版日期:2018-09-06
- 定價:390元
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本書適用活動
內容簡介
歐普拉盛讚:這是一本好棒的書,真的可以改變你的人生!
「個人財富+幸福生活」管理唯一經典
首版暢銷全球11國,全新版重磅上市!
每天勞碌賺錢為什麼?是為了過更好的人生!
想一想,你做到了嗎?你懂得跟錢好好相處嗎?
現代人的煩惱,都繞著「錢」轉:怎麼擺脫沉重貸款,重燃擱置已久的夢想、買到心目中的房子或是離開不適合的工作?怎樣才能有足夠的錢支應更多的消費?如何或是讓收入成長、存款豐厚?甚至能擺脫每天為錢辛苦奔波的日子?
想要改變為錢煩惱的生活,其實很簡單!
《跟錢好好相處》一九九二年初版上市,在美暢銷近百萬冊,也創造授權十一國、暢銷全球的紀錄。這本書被譽為「一本意義深遠的個人理財及金錢指南」,能改變人與金錢關係。已經有無數的人藉由本書的九大步驟,讓人生過得更從容、更有意義。
從檢討過去的賺錢與花錢行為開始,清掃生活中雜亂及多餘的東西,告訴你如何追蹤記錄自己獨特的生命活力(真正的時薪),運用「每月結算表」輕鬆管理財務,快速取得最大的收入;同時還能自然將花費減到最低,但生活過得更豐富;在簡約過生活的同時,也珍惜地球資源;再藉由安穩投資,讓存款累積成更大的財富。輕鬆解決工作、財務、生活困境!
更新版將這本經典著作歷久不衰的智慧又重新整理一次,讓所有世代的人,都能夠從中吸取最精華的養份。不論你是才開始進入財務管理的讀者,若是已經屆齡退休的人士,這本書將協助你不需遵守嚴苛的預算紀律,就能脫離債務、累積存款,用心建立儲蓄的好習慣。
善用本書提供的工具,以下改變就會發生:
◆ 你的消費會少很多,但生活過得更愉快。
◆ 你會存下比想像中更多的錢
◆ 你的債務也會減輕,對不必要支出的抵抗能力也會更好,也不必為了取悅一些你根本不喜歡的人,而產生無謂的花費
◆ 你會花更多時間在真正重要的事情上
◆ 你可以較不費力地了解自己
◆ 你會更自在坦然地面對自己的財務
◆ 不再責怪自己以前胡亂敗家的行為,也會養成好習慣
◆ 開始為退休做準備,富足退休,可能比你想的容易一些
◆ 你會開始為了自己的人生價值而活,而不是為了錢而庸庸碌碌。
一旦你開始掌握自己的金錢,就不再為錢而生活,進而創造真正的人生。最後,改變的不只是財務狀況而已,是全部的你。
你將找回真正幸福的人生,準備好了嗎?
【本書特色】
1. 打好跟「錢」的關係,徹底解決金錢煩惱的「幸福人生指南」
現代人每天煩惱的都是錢:貸款還不完、車房買不起、收入不夠多……這是逃不了的功課。本書直指核心——根本改變你的心態,重建跟金錢的關係,同時聰明地使用你的錢。讀本書並遵循建議,你會擁有現在的財務自由及一生的幸福快樂。
2.務實九步驟,帶你邁向物質與心靈雙重富足
大多數人每天忙進忙出、朝九晚五甚至天天加班,只為保住飯碗,應付每個月透支的開銷。忙到沒有時間思考、陪家人、過自己夢想中的生活。本書九步驟指引出一條清晰的路徑,充滿務實可行的建議及多元豐富案例,幫助讀者活出真正的平衡。
3.畫出你的金錢藍圖,畫出你的圓夢記錄
教你動手畫出收支記錄,每月的收支動態隨著時間的累積,將描繪出你達成生命目標的進程,超有成就感!附有可下載的Excel表單連結(https://goo.gl/b2U89h)。
4.首版暢銷全球25年,2018全新版敲碗上市!
新版全面更新內容,添加符合新世代需求的建議與案例。無論是小資男女、中壯世代或預備退休的高年級生,都能獲得啟發,找到屬於自己的幸福、自由及存在意義。
【專業推薦】
歐普拉(Oprah Gail Winfrey)/媒體天后
布藍登.甘奇Brandon Ganch/Mad Fientist部落格創辦人
金錢鬍子先生(Mr. Money Mustache)/個人理財及提早退休部落格主持人
法諾雪.托瑞碧(Farnoosh Torabi)/理財暢銷作家
琳恩.崔司特(Lynne Twist)/《金錢的靈魂》(The Soul of Money)作者
約翰.葛拉夫(John de Graaf)/《富流感》(Affluenza)作者
薩巴提爾(Grant Sabatier)/《千禧財富》(Millennial Money)網站創辦人)
李雅雯(十方)/理財暢銷作家
艾蜜莉/小資女、理財暢銷作家
林珮玲Ada/筆記女王
施昇輝/樂活大叔、理財暢銷作家
蕭碧燕/基金教母
「這是一本好棒的書,真的能改變你的人生。」
——歐普拉(Oprah Gail Winfrey),媒體天后
「在所有討論金錢的書籍中,這是最好的一本,沒有之一。」
——薩巴提爾(Grant Sabatier),《千禧財富》(Millennial Money)網站創辦人
「這本經典之作我總共讀了三遍,第一次是當我開始著手理財時,第二次是我達到財務獨立時,之後是在我三十四歲退休時。每一次,它都讓我發現新的寶藏,讓我過著更快樂、更充實的生活。如果你想投資未來及長遠的幸福(這是更重要的事),我想不出有比閱讀這本書更好的投資。」
——布藍登.甘奇(Brandon Ganch, Mad Fientist部落格創辦人)
「……讓讀者重新思考,該如何重建跟錢的關係?說穿了,就是『如果要過自己理想中的生活,到底多少錢才夠?』賺錢的目的不是『累積財富』,而是『讓人生更美好』。你該為了自己的人生價值而活,而不是為了錢奔波辛苦。」
——施昇輝(樂活大叔、理財暢銷作家)
「請跟我一起讀這本《跟錢好好相處》,請跟我一起幸福。讓金錢不再是刺進身體的匕首,讓金錢成為劃開世界的利刃,讓我們行動起來,實踐起來,貫徹到底。」
——李雅雯(十方)(理財暢銷作家)
「我極力推薦《跟錢好好相處》這本書,跟著書中的財務獨立九大步驟執行,徹底改變自己的金錢觀,利用所附報表了解自己的財務,有耐心地一步一步做,就能發揮本書的效果。」
——林珮玲Ada(筆記女王)
目錄
為什麼要讀這本書?
各界讚譽
推薦序:有財富不一定幸福,只有幸福才是真正的財富/施昇輝
推薦序:錢不是目的,生活的姿態,才是目的/李雅雯(十方)
推薦序:認清自己想要的生活/Ada林珮玲(筆記女王)
原文版推薦序 一本人生指南及幸福人生說明書/金錢鬍子先生
關於這本書
財務獨立,才能得到真正的自由
這本書如何誕生的?
這本書給誰看的?
烏龜及兔子
四種財務智商
新版裡有什麼
勇敢改變吧!
第1章 金錢的陷阱:古早時期的致富之道
錢是個溫柔陷阱?
我們不是在過「活」是在找「死」
我們以為自己是為工作存在
找「死」的代價很高
錢都用到哪裡去了?
週間工作時感覺快死了,但週末又活回來
幸福是什麼?
消費模式不變,地球資源將耗竭
金錢遊戲中最大的輸家
多真的是好事嗎?
成長的極限
不願面對現實
消費主義是工業社會的產物
血拼的權利
金錢新藍圖的開始
步驟一:跟過去和解
步驟一的價值
正確的態度
步驟一的重點摘要
談一談錢◆ 關於錢的幾個問題
第2章 金錢已經不是從前的那個樣子了!——從來就不是
金錢的定義
簡單的結論——金錢到底是什麼?又不是什麼?
改善與金錢的關係,改變生活
了解金錢遊戲才能明智抉擇
拿到最多的東西不代表贏
你的生命活力
財務獨立
步驟二:活在當下——追蹤你的生命活力
步驟二的重點摘要
談一談錢◆關於錢的幾個問題
第3章 錢都跑去哪裡了?
你需要做預算嗎?
步驟三:每月收支表
讓錢看得見
一個表格抵得上一千字
步驟三的重點摘要
談一談錢◆關於錢的幾個問題
第4章 多少才夠?對幸福的追尋
步驟四:下面三個問題可以改變你的人生
步驟四:三個問題改變你的人生
問題一:在使用生命活力的同時,生活是否因此得到等量的充實、滿足?
問題二:使用生命活力時,,是否跟自己的價值及人生目的一致?
問題三:如果不是為錢工作,你的消費型態會有怎樣的改變?
評估這三個問題
步驟四的重點摘要
談一談錢◆關於錢的幾個問題
第5章 全部攤在陽光下吧!
步驟五:讓生命能量具象化
製作自己的逐月收支圖(WALL CHART)
一開始的悸動與揮霍的循環
怎麼樣才做得到
「例外」的月份
讓你的財務攤在陽光下
財務獨立只是個「副產品」
就從這張圖做起?
步驟五的重點摘要
談一談錢◆關於錢的幾個問題
第6章 用省錢的方法圓夢
簡約生活帶來的樂趣
步驟六:衡量你的生命活力——把花用減到最低
停止討好別人
十大省錢之道
省錢的基本
省錢,同時也救地球?
寫下你的省錢必勝方法
控制你的思考
步驟六的重點摘要
談一談錢◆關於錢的幾個問題
第7章 要愛還是工作?善用你的生命活力——工作及收入
工作到底是什麼?
工作的定義
我們贏得了工業革命嗎?
工作的目的到底為何?
不該使工作和薪資掛鉤
打破工作和薪資掛鉤所帶來的巨大影響
步驟七:重估你的生命活力,最大化你的收入
工作的其他新選項
步驟七的重點摘要
談一談錢◆關於錢的幾個問題
第8章 目的達快到了:財務獨立交叉點
步驟八:資本與交叉點
你應該把儲蓄放在哪裡?
終極目標:「交叉」點
看清楚未來就會產生力量
準備一個藏金室
大自然財富及財務依存
自然財富的ABC三項支柱
步驟八的重點摘要
談一談錢◆關於錢的幾個問題
第9章 追求長期的財務自由——你的現金應該存放在哪裡?
步驟九:為財務獨立所做的投資
幫自己添加力量
政府公債:喬的最愛
低成本指數型基金:防火方案
不動產
我的選擇:社會責任下的不同收入來源
步驟九的重點摘要
談一談錢◆關於錢的幾個問題
誌謝
附錄 九大步驟的簡版說明
附錄 讓我們來聊聊錢吧!
附錄 表格下載連結
內文試閱
【摘錄1】關於這本書
歡迎大家!不管你是千禧世代、X世代或是戰後嬰兒潮的高年級生,這本《跟錢好好相處》就是為你寫的。自從《跟錢好好相處》第一版(中文版為《富足人生:要錢還是要命,》曾於二○○二年出版)上市以來,這本書已經成為我們這個時代的經典,曾經幫助過無數人改善他們與金錢的關係,裡面提到的概念及想法,歷久彌新。但是社會變動太快,我必須動員最佳團隊,修整內容以符合現代及未來的脈動及環境。
當然,我們最關心的就是你的需求,你一定會想:這本書真的能幫我嗎?真的可以協助我擺脫貸款,重燃擱置已久的夢想、買到心目中的房子或是離開不適合我的工作?或者讓我有足夠的錢支應更多的消費,或是讓收入成長、豐厚存款,甚或者擺脫每天為錢辛苦奔波的日子?
可以的,相信我。
準確一點說:相信你自己。
如果你能善用本書提供的工具,改變就會發生,因為有非常多人藉由使用這些工具,已經改變自己。在這,我做出以下承諾:
◆ 你的消費會少很多,但生活過得更愉快。
◆ 你會存下比想像中更多的錢
◆ 你的債務也會減輕,對不必要支出的抵抗能力也會更好,也不必為了取悅一些你根本不喜歡的人,而產生無謂的花費(to paraphrase Robert Quillen).
◆ 你會花更多時間在真正重要的事情上
◆ 你可以較不費力地了解自己
◆ 你會更自在坦然地面對自己的財務
◆ 不再責怪自己以前胡亂敗家的行為,也會養成好習慣
◆ 開始為退休做準備,富足退休,可能比你想的容易一些
◆ 你會開始為了自己的人生價值而活,而不是為了錢而庸庸碌碌。
●財務獨立,才能得到真的自由
重塑你跟金錢的關係及達成財務獨立(Financial Independence),是本書最重要的目的,希望藉由健全財務九大步驟,使最珍貴的資源——你的時間——得到自由,能讓大家空下更多時間,追求真正的幸福、自由及存在的意義。
但改變與金錢的關係意義到底為何?答案不在於多賺或是少賺一點錢,重點是要釐清一件事:如果要過自己理想中的生活,到底多少錢才夠?同時希望大家擺脫被金錢左右的日子,在消費時訴諸理性。每個人都做得到。
至於什麼是財務獨立?最基本的要求:如果達到財務獨立的境界,將不再為了賺錢而工作,除此之外《跟錢好好相處》這本書,將帶領你從僵固的思想解放出來,不再以為消費是達成幸福快樂的最重要手段,更不會認為擁有的東西越多越好,你會發現,以往對待金錢的模式已經消失,如果你按照本書的步驟行事,你的債務也會一點一點減少,儲蓄會同時越來越多,如果有超乎預期的額外支出,你也不再驚慌。儲蓄會變成你的好習慣,存款會越來越多,最後,到底要為熱情工作,還是為了金錢工作,選擇權就會回到你的手上。很多人都做到了,你也可以。
隨著本書提出的計畫及步驟,你會發現自己其實不需要為了賺錢,把大部分的人生投注在工作上。朝九晚五的操勞,也許是社會上約定成俗的做法,但你會發現,人生其實可以有不同的道路,你可以回應內心的召喚及更美好的未來,從人生的高速公路駛下匝道,走自己的路。
到底要怎麼樣做,才能不再為了金錢而工作?現在你可能還不知道,但依照本書的建議,你會更清楚、更聚焦,當夢想出現時,會更有信心地迎向它。
一位順利蛻變的學員曾說,「這本書關心的,真的不只是金錢,而是整個人生」。
(中略)
●這本書給誰看的?
只要你有收入、也有支出,那就是這本書的讀者,不是讓每個人都變有錢,而是透過此書了解,自己生命中定義的「足夠」到底是什麼樣的狀態。透過這本書,可以幫助你改善與金錢的關係,這是每個人必做的人生功課,《跟錢好好相處》希望能幫大家達到「足夠」的境界。貪求越多越好是一個永無止境的黑洞,不論你現在手上有多少錢,心中那個「越多越好」的聲音,把你帶向越買越多的死胡同。貪念是人心眾多的欲望之一,非常頑強地存在在著,不受公平、平衡及愛的制約,貪念會讓我們快樂的能力消失。要定義「足夠」,必須先問自己以下的關鍵問題:
◆ 什麼讓你感到快樂?
◆ 生命中最重要的是什麼?
◆ 哪些價值,你絕對不願妥協?
◆ 假如你現在有三千萬,你會用空下來的時間做什麼?
◆ 如果在你的生命中拿掉一個東西,會讓你更快樂一些,那個東西會是什麼?(只能選東西,不能選人)
◆ 你會有足夠的錢退休嗎?
◆ 如果有人可以幫你還清現在所有的債務,你還會再次去借錢嗎?你會怎麼做?
諾貝爾獎得主,同時也是暢銷書作家卡尼曼(Daniel Kahneman),曾對金錢與幸福做了一項研究發現,富足到的某個程度之後(以美國現在的標準約一年七萬五千美元),更多的金錢就無法買到更多的快樂了。在一九八〇年代,當我們推廣財務獨立計畫時,曾對參與的人進行了一項分析(因為那時還沒有筆記型電腦,我們都用紙和筆當工具),問到:要賺多少錢,你才會快樂?結果,不論參與者的薪資落在那個水準,幾乎每個人的答案都是:比我現在多五〇%;請他們對目前的幸福感打分數(一至五分),分析答案後發現,所得水準最高的群組與所得相對低的水準之間,沒有顯著的差距。當課堂上的學生,知道坐在他前面一排的同學,沒有因為所得比較高而感覺比較快樂時,現場鴉雀無聲。
這顯示,與金錢維持一個良性、清楚及賦權(empowered)的關係,是成功人生的重要關鍵,而非你擁有的「數字」〔數字只是無中生有(picked out of thin air)及一個設定的目標〕。當《跟錢好好相處》在一九九二年出版時,坊間並沒有討論金錢與幸福相關的書籍,現在,已有許多人透過我們的方法,達到財務獨立的境界。
這些人有兩項強大的人格特質:
1.人生的目標比目前身處的有限客觀環境(包括工作)更遠大。
2.願意改變,誠實面對一切,變成可靠的人,而且一直堅持下去。
這些特質,代表追求財務獨立的內心力量已經被點燃。就我的觀察發現,他們的骨子裡,已經有三種深刻的價值(strands)——節儉、簡單及自我滿足。這三種價值,千年來織就了人類文明、現代社會及各式宗教,且貫穿了不同政治背景、文化差異及不同地理位置的人們,當然也適用在不同的財務目的。
(中略)
●四種財務智商
財務智商
主要是指必須有能力客觀地看待自己的金錢,跳脫原有的偏見及情緒。金錢真的能買到幸福快樂嗎?每個人都一定要為五斗米折腰嗎?金錢真的會讓我們恐懼、貪婪,又愛又恨嗎?我把大部分的時間,賣給了工作,這樣安全感真的比較高嗎?
建立財務智商的重點,在於了解你已經賺了多少錢、有沒有把它們記錄下來、如何清楚表達、多少錢會流入、多少錢會流出。除此之外,你要清楚金錢的真義為何?你的一生,用金錢交換到哪些東西?就實務來說,我們希望這階段的目標,是讓你脫離債務的泥淖,銀行裡有足夠支撐六個月生活所需的存款,如果你跟著本書的步驟,就能建立基本的財務觀念及能力。
財務健全
就字典上的定義來說,所謂「健全」有幾個意義:1.對於道德及人文的價值,有一定想法及堅持;沒有腐化及污染。2.在一個沒有受損傷的狀況下;完整。3.沒有分裂、完整及完全的狀態。
要達到財務健全,必須確實了解你的收入及花費對社會帶來的影響,不僅是自己的家庭,也是整個地球;同時也要清楚需要多少錢及物質條件,才能滿足你定義裡的「充足」人生(最理想的狀態),哪些是多餘及雜亂的東西。在這個階段,你的財務狀況與你的價值,應該已經平行發展,如果你按照本書的步驟,就能走向財務健全。
財務獨立
財務獨立不僅只是收入獲得保障,也同時要能摒除對財務錯誤的認知,擺脫債務的束縛及凡事貪求「便利」的心態及行為。財務獨立是要去除所有讓金錢左右你生活的可能。
財務依存
在上一個財務獨立階段,我們已經擺脫朝九晚五的輪迴,工作及各方面的關係及基本的想法,也都有了轉變,但這不代表我們要脫離群體及社會存在。人生中最美好的時刻,是愛及貢獻。我們需要投入更多的時間,讓生命更有意議。我們是一個相互依存的社會,一起做事、接納彼此。共同創造生活,這是生命豐厚的要素,相互照應,是生活的真實面貌。當然,我們也依賴大自然,共享建設——從道路、機場、圖書館到社會安全網,我們在一個互相聯結的大海上生存,事實上,在完成財務獨立之後,很多人(只要休息一段時間,或是完成長久以來的夢想之後),都願意把時間投注在讓世界變得更好。
(中略)
財務獨立九大步驟的基本精神,仍是希望每一個人都能擺脫「工作—消費」的循環,只有你自己可以改變與金錢的關係。當然,喬及我,或者其他社會支援團體的協助,也能扮演提醒及誘發改變的角色,在全書的最後,我完整地介紹了全新的方法「談一談錢:關於錢的幾個問題」團體。經過實際驗證,藉由這個方法,你可以跟朋友或是任何陌生人談論生命中最重要的議題:你與金錢的關係。在每一章節的最後,都總結了幾個重要的問題,在與朋友、家人或其他團體討論金錢議題時,這些都可以當做是很好的話題,甚至在你獨處自省的時候,也非常好用。當我們願意分享我們的夢想、疑惑、恐懼、偏執時,改變就會發生!
●勇敢改變吧!
我希望透過這段簡介,引發你對執行財務獨立九大步驟的興趣,開啟改變的第一步。當好奇心被燃起,行動就會跟著產生,我希望你有自信未來可以改變,接著,可以好好閱讀這本書了。看完之後重回第一章,開始一步一步執行你的改變計畫,以落實財務獨立的目的。
老讀者,歡迎回來。新讀者,也歡迎開始認識這套方法,已經有成千上萬的人,透過這個方法走出困境。誠摯地希望你也能成為其中一分子,這個世界需要你挺身而出,追尋夢想。
【摘錄2】第2章_金錢已經不是從前的那個樣子了!——從來就不是
●你的生命活力
到底金錢等於生命活力的意義是什麼?畢竟,我們四分之一的人生,用在與金錢有關的事情上,賺錢、花錢、憂慮錢的事、對追求金錢充滿熱情。傳統社會對錢的價值,我們必須學習及遵守,但金錢到底對我們的意義為何?需要人們自己決定,這就是生命活力。用一生中的所有時間,換取可能的金錢報酬,還得決定怎樣花費這些錢。我們心中對錢的定義,決定了對待它的態度,我們的生命活力,比你實際花出去的錢還真實。
金錢這件事,對我們而言,並沒有內在真實性(intrinsic reality);但生命活力有,至少對我們來說,它是具體的,恆常地存在。生命活力是我們所有的一切,之所以珍貴,是因為它是有限的,也沒有辦法重新來過,我們如何處理生命活力,決定我們人生在世的意義。
如果你今年四十歲,一般估計,在臨終之前,你應該有三五.六七五萬小時(四○.七年)的生命活力。假設用一半的時間維持身體的機能,睡覺、吃飯、上廁所、梳洗及運動,那麼,你會有十七.八萬小時的生命活力需要分配,包括:
◆你與自己的關係
◆你與他人的關係
◆你的創意表達
◆你對社會的貢獻
◆你對世界的貢獻
◆追尋內在平衡
◆維持一份工作
現在我們知道,金錢是你用生命活力交易得來的結果。所以,你現在有機會建立使用生命活力的先後順序,畢竟,世界上沒有其他東西比生命活力更重要了!
(中略)
●你用生命活力換到多少錢?
我們知道金錢的主要目的,是用來換取生命活力。現在來算算看,到底我們一生用了多少錢,換取多少生命活力;也就是說,你用了多少時間在工作上,總共因此賺到多少錢?
多數人對於「生命活力∕所得」比(life-energy-to-earnings ratio),都有不切實際的錯誤認知:「我週薪是一千美美元,工作一週四十小時,所以我每小時的生命活力是二十五美美元!」生命活力沒有這麼簡單,為了工作所投入的相關事項,通勤時間多久,花了多少錢,這些全部要算進去。
注意,結果可能令你大吃一驚!有些人可能很不喜歡工作,把它視為長時間的苦差事、無聊、同事間勾心鬥角、工作進度落後,與老闆或同事意見不合,無力感等……準備好算一下,你花在「我討厭這個工作」上的時間及理由。
如果不工作,你會花多少錢及時間在其他事項上?例如:煮飯、修理東西等。還有你為了保住這個職銜及地位,需要投入多少努力及花費?車子、得體的衣著,住大城市、精華區、買好宅,或把小孩送進私校。
把以下的討論當做腦力激盪,盤算一下,為了保住這個朝九晚五的工作,你花了多少時間及資源。
這裡提到的東西,不一定適用在你身上,你可以想想還有沒有應該列進來的事。對於自雇者來說,情況可能更複雜一點,但盤點之後好處更大。你可能發現,很多工作不是被高估就是被低估了。
以下的練習,我們假設了一些狀況及數字,目的是要製作一個假想的表格,在最後的討論中,估算出生命活力及金錢的實質「交換比率」。你也可以用自己的實際狀況來推估,自己真正的時薪到底多少。
通勤
不論你是自己開車、搭計程車、搭別人便車、騎腳踏車、走路或是搭乘公共運輸,只要你是上班族,就一定會花時間及金錢在通勤上。在這裡,我們假設你是開車上班,別忘了你必須把停車費、過路費、過橋費這些零碎的支出,還有汽車的折舊維修,都要一併計入。
假設每天你花一個半小時通勤開車上下班,一週五天,花的時間就是七個半小時,油錢及維修算每週一百美美元。(假如是大眾運輸,費用及時間當然就不同)
7.5 小時∕週, $100∕週
治裝
你上班穿的衣服,跟假日時的穿著一樣嗎?你在工作時,為了職場禮儀,必須穿著合宜的服裝嗎?這裡指的,不只是像護理師、建築工人的制服而已;還包含建築工人的鐵鞋、廚師的圍裙,以及為搭配工作場合,必須穿著的訂製服、高跟鞋,領帶、褲襪等。
如果不是工作需求,你會在脖子上繫上領帶,或是每天穿三吋的高跟鞋嗎?不只是金錢,你也必須計算花在治裝及打扮上面的時間,還有刮鬍水及國外進口的高檔化妝品。所有的行頭都需要量化,從逛街到塗上睫毛膏,刮鬍及打領帶。假設每週必須花一個半小時,花費大約二十五美美元。
1.5小時∕週, $25∕週
外食
為了工作,養成的飲食習慣及其產生的額外費用及時間也要列入,例如:早上及下午的咖啡;中午為了排隊吃飯所花的時間;為了節省時間,外食或叫外賣所產生的花費。假設每週需要花五小時在吃食上面,每週五天的午餐花費,假設是三十美元;犒賞自己的咖啡每週約二十美元。一共在吃食上,每週必須付出五十美元。
5小時∕週, $50∕週
舒壓及吐苦水
每天下班之後,你是充滿熱情及活力,準備與家人及所愛的人,展開自己私領域的生活?還是精疲力盡,拖著疲憊的身體,拿起啤酒或馬丁尼,縮在沙發上,看著眼前的電視或電腦螢幕,動都不想動,還不忘哀怨地說:「今天真是夠了」?要花你一些時間,才能釋放工作的壓力。包括你大聲向他人抱怨工作及同事,這些因工作衍生的時間及花費,也得列入。估算每週花在吐苦水及舒壓的時間,可能要花五小時,衍生的費用大約三十美元。
5 小時∕週, $30∕週
逃避式娛樂(Escape Entertainment)
注意到這個標題多了「逃避式」三個字嗎?逃避什麼呢?是因為困在牢裡?或是在什麼樣受限制環境中,人們才要逃出來嗎?如果日子過得充實又令人興奮,那為何要逃?你在螢幕前待的時間太久了嗎?看看下面的情境,「這星期工作實在太辛苦了,我們到鬧區中好好瘋狂一下吧」,「讓我們逃離這煩人的東西,到拉斯維加斯週末狂歡吧!」真的需要這樣做嗎?
以生命活力或是金錢計算,這樣在付出的代價有多大?在辛苦了一週,埋首無聊的工作之後,週末的娛樂活動真的有補償作用嗎?當然,有一些文化活動,能提升心靈、滋養生命,若將生命活力用在這上面,可以豐富人生;或是你特別去學了藝術,這種花費不能算在逃避式娛樂中,因為這是生命的提升,跟工作無關。讓我們假設,平均每週用在逃避式娛樂的時間為五小時,費用為四十美元。
5小時∕週, $40∕週
度假
把時間花在旅遊,或到不同的地方,體會不同的文化及自然,是人生非常棒的經驗。但如果度假是因為需要找一個角落恢復美元氣,以便回職場打拚,那就屬於跟工作相關的花費了。
例如你因為工作太辛苦,懶得規畫旅遊,乾脆把一家人帶到巴哈馬群島,你自己就在躺椅上放鬆,這也算是與工作相關的花費。但如果你把家中多餘用品賣掉,拿這些錢到巴哈馬做志工,評估珊瑚的健康狀況,這可能也應該算在提升生命的費用上,只有你自己知道,這些花費應不應該算在工作帳上。還有什麼呢?度假小屋、遊艇或是露營車,這些用來逃離都市及工作的工具,若把這些加總除以五十二,我們假設每週你必須花五小時,三十美美元在因工作衍生的度假活動上。
5小時∕週, $30∕週
工作帶來的病痛
你因為工作而生病的比率有多高?因為壓力太大,身體負擔太重,因為想要有表現工作太衝,或是與同事及員工起衝突?
至善科學中心(The Greater Good Science Center)這個組織,一直致力於倡導用科學方法提升生命意義。他們的研究發現,幸福感能增加心臟健康,強化免疫系統、對抗壓力、減少痠痛疼痛並延長壽命。在我們自己的經驗裡,志工身體出現問題或是怠工的情況,都比一般受雇員工低很多。日子過得簡單、快樂及富足的人,相對健康許多。在這個項目中,什麼樣的疾病會歸因於工作,要花多少時間及金錢,治療這些衍生的疾病,難免會有內在感覺及主觀的認定。我們假設,每週我們平均大約要花一小時,或約二十五美美元的費用,用來看醫生、拿藥及處理這些病痛。
1小時∕週, $25∕週
其他因工作產生的花費
檢查步驟一中的資產負債表,有沒有一些本來不會支出,但因為工作才產生的花費?在「雇人幫忙」的項目中:請清潔公司打掃家裡、請人整理花圃,雇用雜工處理家務,或是找保母。如果你沒有工作,這些支出還會存在嗎?不管是單親或雙薪家庭,托兒所是一個不小的開銷,如果你沒有工作,這個開銷其實不會發生。找時間精算你一週的生活,多少花費是跟工作有關?
在網路上充實資訊,或是為了建立人脈;晚上出席工作上的社交活動,為了舒緩另一半因為工作挫折而從事的活動,仔細找找,有沒有一些因為工作衍生的隱藏性支出,那些職場進修訓練、課程、書籍、會議,都要算在裡面。每個人的狀況都不一樣,但基本原則相同,找出你自己的實質時薪。
現在,把這些數字整合成一個表,把因為工作所耗的時間(例如:通勤),加上平常的工時;另一方面,計算因工作衍生的相關花費。再加上一些一次性的重大花費,例如:度假及醫療費用,把它除以五十週(我們假設一年五十二週之中,你應該有兩週的假期)。如果你為了要重新獲得工作動力,從事了一次度假旅遊,花費約一千五百美元,那麼就把它除以五十……當然這種特殊的一次性費用,大部分是一個概括的數字,不會太精確,但請多用點心思,讓數字盡量精準。
表2-2示範了計算你真正時薪的計算過程及數據結果,在你的人生中,每小時或每分鐘可能的花費。以上的數字是隨機的,你自己的數字和支出項目可能跟這個很不一樣。如果公司有給你一些福利(例如保險,或是退休金準備),記得把這些加進你的正常時薪中。因為不是每家公司或是每個受薪族都有這樣的福利,所以我們在這裡,並沒有把這些算進來。
●精打細算真正的時薪
這數字很值得玩味,案例裡每支出的一塊錢,等於花掉六分鐘的生命活力,下次當你花二十美美元,買一些可有可無的東西前,好好想想這個數字。試著問自己:這個東西,真的值得花掉一百二十分分鐘的生命活力?花了這兩小時,我得忍受擠在火車上、陷在車陣中的通勤;或為了保住工作,焦慮地尋找下一位客戶?記住,我們這個表,還沒有把一些花在想方設法升官的時間算在裡面;也沒有把處理家庭生活不安(因為工作負擔太重)的時間算進來;更沒有把平衡工作及家庭生活,所需的花費及時間算進來。工作的影響是無遠弗屆,影響你整個人生。
延伸內容
【推薦文一】有財富不一定幸福,只有幸福才是真正的財富
◎文/施昇輝(樂活大叔、理財暢銷作家)
投資理財類書籍一向是出版界的印鈔機,因為大家對怎麼透過投資來賺錢,不只是充滿了興趣,但同時也是充滿了焦慮。幾乎所有的書都圍繞著「財富」打轉,因為作者和讀者都認為只要賺到了錢,就會讓人生幸福美滿。但是,「擁有財富」真的能跟「幸福人生」畫上等號嗎?
《跟錢好好相處》這本新版的當年經典,卻警告世人「如果你有無止境的欲望,就永遠不會幸福」。如果你一直追求賺更多的錢、買更多的東西,以及享受更豪奢的生活,因為永不滿足,就不可能讓自己擁有幸福的感覺。這個觀點恰似當頭棒喝,讓讀者重新思考,該如何重建跟錢的關係?說穿了,就是「如果要過自己理想中的生活,到底多少錢才夠?」賺錢的目的不是「累積財富」,而是「讓人生更美好」。你該為了自己的人生價值而活,而不是為了錢奔波辛苦。
大多數人對金錢非常焦慮,是因為永遠擔心不夠用。不過,只要你在做任何消費之前,先問自己這是「需要」?還是「想要」?想清楚之後,其實就不會那麼焦慮了。例如,子女上體育課要買運動鞋,這是「需要」,但如果要買的是名牌貨,那就是「想要」了。如果你買的都是前者,錢真的不需要那麼多。追求時尚的虛榮,錢一定不夠;但若只求實用,就不會一直為錢發愁。
特別是職場及企業生態已經開始改變、退休金制度正逐漸瓦解、退休已經成為奢望的今天,這本經典增加的全新篇幅就是要勸年輕人「必須及早為退休做準備」。台灣年輕人的心態已經從尚稱積極的「小確幸」,演變到有些消極的「厭世」,再到如今更無為的「佛系」,其實令人非常擔心。投資賺錢或許伴隨著風險,但簡約度日則是可以由自己完全掌控的。
這本書關心的,真的不只是金錢,而是整個人生。因此書中雖有許多投資的正確觀念,卻鮮少觸及投資的技巧。太多時下的理財專家總愛把投資講得太過複雜,有些人因而望之卻步,直接放棄做任何投資,有些人則耗費了許多寶貴的時間和精力去學習,結果赫然發現在投資的路上,一分耕耘竟然很難有對等的一分收獲。
人生有很多的夢想要實現,也有很多的煩惱要解決;所以我在每本書中,都不斷呼籲大家應該用最簡單的投資方法,來省下很多的時間和精力,去追求更有意義的夢想,以及在應對學業、事業、感情、婚姻、健康、教養子女、照顧父母等等的煩惱時,不要因為投資的焦慮而讓人生的壓力越來越大。
很多人妄想靠投資致富,期望藉投資早日達成財務自由,但若因此患得患失,惶惶不可終日,或許不只沒賺到錢,甚至還會賠掉整個人生。人生真正值得羨慕的財富是「兼顧物質與心靈的美好生活」,而不是「多到花不完的金錢」。
【推薦文二】錢不是目的,生活的姿態,才是目的
◎文/李雅雯(十方)(理財暢銷作家)
Money isnt’t about being rich, it’s about enrich your life.
《跟錢好好相處》說,金錢是一種能量。這是你努力工作,用生命換來的能量,你既不能囤積,也不應浪費;你應買得「剛剛好」,活出「足夠滿足,而無其餘過剩」的姿態,並以這個姿態,懷抱使命,活出有意義的人生,獲得「幸福」。
「幸福」是什麼?幸福是自由、是快樂、是滿足感、成就感,和一種被人尊敬的「感覺」。根據《跟錢好好相處》這本書裡的步驟,你能澄清渴望、堅定信念,找出生命使命和目標,活出「幸福」。
錢不是目的,生活的姿態,才是目的。
十年前,我的化妝台上,睫毛膏、腮紅、眼影、粉底液、鞋子、包包、耳環……很多東西沒用過幾次,堆在桌上,小山似的摞起來,歪歪斜斜;鞋櫃裡,鞋子跟包包發霉、變形,散落在床底、鞋櫃,蒙上一層厚厚的灰;衣櫥裡,梅乾菜似的T恤揉成一團,內衣掛在衣架上,把衣架壓彎。
我以為自己沒有金錢問題。「哇……這東西又出粉紅色的?我都沒有粉紅色的……」。我耷拉著腦袋垂在手機前,喃喃了幾句。「藍莓口味……嗯……」我木然將物件滑進「購物車」,說:「我要買」。我不停地買、不停地買,直到一場火災,徹底地改變了我的未來。
十年前,我的家裡發生一場大火,所有能稱為「回憶」的東西,在那場大火裡燃燒殆盡。那一天空氣乾燥,雲層又薄又清,火苗蔓延,一路越過幾個鐵皮屋頂,最後炸成一團火球,火焰越衝越高。那時刻,我剛生產完,全身虛脫,傷口還在流血。電視台直播火場,就在真中午,陽光正烈的時候。我仰頭看著螢幕,腦子一片空白。我以為自己沒有金錢問題,一直沒有。可是遇到變故,我的口袋空空,我的家人也口袋空空;我無能為力,非常害怕,非常洩氣。
在那之後,我決心改變,決定不再迴避問題。十年來,我實踐了《跟錢好好相處》的精神,每天記帳,每天檢查錢的流向,對自己所花每一分錢,非常警醒。
十年後,我有一個非常小的衣櫥、三只鍋子、六個盤子、四個包包、六件內褲;我有一塊光禿禿的粉色腮紅,兩只又圓又鈍的口紅,一只鑲金的玫瑰別針。我不再有梅乾菜似的T恤、不再有剩半罐的化妝水、不再有第二塊粉餅、第二條睫毛膏;我活成了《跟錢好好相處》裡的樣子,一種「足夠滿足,而無其餘過剩」的姿態,活成了「幸福」。
請跟我一起讀這本《跟錢好好相處》,請跟我一起幸福。讓金錢不再是刺進身體的匕首,讓金錢成為劃開世界的利刃,讓我們行動起來,實踐起來,貫徹到底。
祝福你。
【原文版推薦文】一本人生指南及幸福人生說明書
◎文/金錢鬍子先生(Mr. Money Mustache,個人理財及提早退休部落格主持人)
閱讀任何有關於金錢的書籍,真正的原因大概只有一個:過更好的人生。然而鈔票不是你追尋的真正標的,即使成為億萬富翁,也不會願意孤孤單單虛度一生。當然,這種極端的例子很容易做出選擇,但真實的情況是,金錢從來不是真正的核心問題所在。
事實上,金錢只是快樂、健康人生的附屬品,在黑盒子裡生活一輩子的億萬富翁,當然不會是大家的想望。大部分的人只想過輕鬆但有生產力的人生,永遠不用為錢煩惱。
也就是因為沒有搞清楚這一點,所以大部分的書籍、雜誌、網站、電視節目,線上廣播在人生理財的這個議題上,都沒辦法直指核心。也因為如此,儘管個人所得越來越高,但美國及一些已開發國家,負債水準都來到歷史高點,不少這些國家的居民瀕臨破產。我們似乎都只顧著追逐更多的金錢及想買更多的東西,忘了檢視更深層的問題:我們到底買了什麼,又為何一定要買這些東西。
這也是《跟錢好好相處》這本書在出版了二十五年之後,仍是經典著作的根本原因。它傳遞的訊息在社會中引起深刻的回響,它標榜的理念產生跨越世代的影響,所以,我們只好把作者羅賓從優閒的退休生活中拉出來,重新編輯推出了《跟錢好好相處》。
魯賓獨特的敘事方法,已經讓這本書成為絕無僅有的經典,在更新版,我們仍然維持這樣的模式。不過因為社會環境已經與當時狀況相當不同,我們也做了某些與時俱進的調整。
●追逐金錢,未必擁有幸福
一般標準的理財建議比較溫和,認為每個人都有不同的價值觀,大家應該可以順著自己的想法消費,如果喜歡吃一頓上百美美元的大餐或高級的房車就儘管去做,只要你的預算能負擔或是辛苦工作賺來的錢足夠買這些奢侈品,就儘管消費。但其實,許多支出往往都不切實際:我們都是人,都有共通之處。經過了許多世紀文明發展及近幾十年來的各方研究已經發現,生活有一些與生俱來的「幸福按鈕」(happiness buttons),幾乎對每個人都一樣受用,例如:友情、健康、共榮。靠自己力量贏得挑戰,或是掌握自己的人生,也都是幸福感的重要來源。
然而,大部分人仍人會陷入一些誘惑中,如:貪圖方便、地位及奢華,或是犒賞自己滿足內心的渴望。我們很擅於合理化自己在一些無關痛癢物品上的敗家行為及衝動,不同的地方只是物品種類及數量多寡而已,就是因為這些所謂的昂貴的「衝動」,你可能把一生賺來的錢都困在上面了。有時,對於這些事物的依戀會讓人失去尋求真正幸福的機會。
某些知名理財專家常常倡導「消費得到真幸福」的觀念,按照他們的想法,你可能終其一生就陷在個人欲望的輪迴中。就像站在行李輸送帶一樣,熟練地拿起你要的東西,丟到輸送帶的另一邊,你以為把願望清單中槓掉了一項,但其實根本還在原地沒動。無止盡的欲望是人性的陷阱,如果你希望人生快步向前,無止境的欲望是第一件需要克服的障礙。這也是這本書不斷提醒大家的重點。
我們也不斷強調,這真的不只是一本理財書。這本書,其實是一本人生指南及幸福人生說明書,想要幫大家找到人生真正想要完成的事,同時戒掉長久以來的浪費習性。「訓練」大家不是我們真正想做的,因為要讓新的做法落實,得要每天都做一點,涓滴成河。進程看來緩慢,但當你回頭看看以前的自己,會驚訝地發現:「我怎麼這麼糊塗,浪費這麼多寶貴的時間及資源?」。
最後,改變的不只是財務狀況而已,是全部的你。這是本書如此受歡迎的原因。如果再放大一點來看,這還關係到整個世界及生活中的所有生物。我們總是認為,消費行為是自己的選擇,只要口袋裡有錢,垃圾桶中有的是空間裝廢物或回收品,就可以自由揮霍。但事實是,我們的消費對世界多多少少都帶來破壞,在一些看不見的角落發生,這些後果在幾十年的日積月累下逐漸出現。我們養成的生活習慣與周遭產生的衝突,已經成為地球環境的壓力來源。不過如果你能為了真正的幸福,簡化自己的生活,破壞的程度將會大幅減輕,從簡單地改變本身的行為,就能為環境盡一分自己的力量。
我可以肯定地說,如果真的熟讀這本書,在接下來的人生,你的財務狀況一定會產生重大的轉變,與金錢的關係一定能改善。不只體現在每月信用卡帳單及銀行帳戶上,更重要的是探求一切問題的根本——你的信仰及習慣,這就是本書的特殊魔力所在。如果你之前沒有看過這本書,也不知道這樣的方法,現在準備好,仔細認真地投入一些時間,你的人生將全然轉變。作者資料
薇琪.魯賓(Vicki Robin)
著名創新者、作家和講者。除了是暢銷書作家外,還致力於永續生活運動的前沿發起人。她曾獲得美國西北永續生活獎,並曾受邀上《歐普拉秀》、《早安美國》等節目,《人物雜誌》、《紐約時報》、《華爾街日報》等媒體更稱她為消費減量先驅。
喬.杜明桂(Joe Dominguez)
(1938-1997) 華爾街金融分析師,本書所述的財務獨立步驟、記錄「每月結算表」方法就是他的發明,他也具體落實在自身,三十一歲就退休。透過有聲課程《改變你與金錢的關係及達成財務獨立》,喬的理念得以在過世之後流傳。
基本資料
作者:薇琪.魯賓(Vicki Robin)、喬.杜明桂(Joe Dominguez)
譯者:王之杰
出版社:商業周刊
書系:藍學堂
出版日期:2018-09-06
ISBN:9789867778390
城邦書號:WBBB0085A1
規格:平裝 / 單色 / 352頁 / 17cm×23cm
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