★累銷32,500冊，澳洲財經記者寫給消費者的理財防身手冊★ 明明已經精打細算，卻還是經常「月光」？ 日常生活中有無數個精心設計的消費陷阱，正不知不覺間掏空你我的錢包！ 從訂閱制、感應式支付、外送費、偷偷縮水的洋芋片到超市定價背後的心理機制與大特賣的隱藏條款，作者透過擔任財經記者多年來的第一線觀察，於本書揭露了24個隱藏在你我周遭的消費陷阱，帶你看清這些機制是如何成為有效的吸金工具： ‧訂閱制：一個不注意，免費試用就變成固定扣款，想退訂還要找半天。 ‧外送費：平台費、服務費、運費層層疊加，比走進店裡買還要貴45%。 ‧縮水式通膨：定價不變、包裝不變，內容物卻悄悄縮水。 ‧點滴式定價：划算的價格只是誘餌，結帳時才看見真實金額。 本書結合行為經濟學與心理學，透過預設偏差、沉沒成本、供給需求等概念，解釋為何人們總是不知不覺中超支、超市如何偷偷漲價，以及為什麼許多看似合理的消費選擇，實際上往往會讓人付出最昂貴的代價。讀完這本書，你會開始對日常中每一筆交易更多一份警覺。不是你不懂省錢，是消費陷阱太會坑錢！ 精打細算推薦（依首字筆劃排序）—— Mr. Market市場先生／財經作家 Neko嗚喵／YouTuber、說書人 珊迪兔／「精算媽咪的家計簿」主持人 陳鳳馨／資深媒體人、News98《財經起床號》主持人

前言　你的錢是如何不知不覺地溜走？ 第一章　訂閱制（Subscriptions） 你一旦加入訂閱制，通常至少會使用這個服務一陣子。假如訂閱費用提高，讓用戶想要取消訂閱，那麼消費者必須積極採取退訂的行動，而不是消極避開這項訂閱產品就好。這對企業而言當然是一件好事，但對消費者而言並非如此。 第二章　食物外送（Food Delivery） 外送現在已經是一種成本高昂的附加服務，變得很棘手。在這段期間，燃料漲了二一％、保險漲了四五％，而基本薪資也提高了。大部分外送平台都把交通成本轉嫁給外送員，真的是既卑鄙又天才，但是其他所有額外成本最後都莫名其妙跑到顧客身上。 第三章　車貸（Car Loans） 汽車貸款從裡到外沒有任何優點。一般的車輛在第一年就會損失二○到三○％的價值，甚至更多。初期預估顯示，市場現在最熱門的電動車情況可能更慘。因此，如果你透過貸款支付大部分的前期費用，你欠的錢可能很快就超過這輛車的價值。 第四章　會員集點制（Loyalty Programs） 會員集點制的目的，就是要讓你在產品或服務品質下滑時也不會變心，這對消費者而言很糟。這裡主要的問題，在於交換的條件。企業長時間蒐集並小心地整理消費者個資，這件事會為企業帶來不少價值；但消費者獲得的點數並沒有相應的價值。 第五章　禮品卡（Gift Cards） 企業之所以推行這種預先儲值的匿名卡片，是為了讓顧客方便和慷慨贈禮，但事實上這些卡片很有問題。對顧客來說，最好的情況是他們在商店以同等的價值花掉裡面的錢，但最糟的狀況是他們忘記自己有這張卡片，並因此虧錢；或者這些卡片最後變成詐騙集團用來敲詐他們的工具。 第六章　退休金（Superannuation） 負責監管的澳洲金融監理署在二○二三年發現，有四個大型退休金基金的報酬是負值。這就表示，他們不僅可能把會員的錢賠出去，還額外向他們收費。澳洲金融監理署說，有八十個基金「表現非常差」，並有四十八個基金向會員收取「明顯高額的費用」。 第七章　現金（Cash） 現金的使用頻率驟減，如今在所有交易中只占一三％。用卡片支付的比例飆漲，現在已經超過七五％。輕觸「感應」簽帳金融卡或信用卡上面的晶片，這個革新的做法非常便捷又輕鬆，因此很快就蔚為流行。人人都愛這個方式。但所有的變革必定隱含某種代價，這裡就有一個你大概不曾注意到、但絕對得因此付出的代價。 第八章　黑色星期五（Black Friday） 黑色星期五現在變得很普及。基本上，只要有標價的東西，就會在黑色星期五出現明顯更優惠的價格。但是你也知道，有句話是這樣的：假如每樣東西都在特價，真的還有任何東西特價嗎？ 第九章　數據（Data） 行動數據網路是很重要的基礎設施，我們是直接付錢使用，而不是間接透過繳稅的方式使用。量販價雖然降低了，但是顧客支付的金額是在零售的層級決定的，因此我們能做的只有定期更換電信業者，利用價格和數據讓他們互相競爭。 第十章　博弈（Gambling） 博弈已經攻入網路和應用程式，現在更是與我們愛看的體育賽事密不可分。損失金額越來越高。有問題的賭博行為正控制著人們，而且控制的是越來越年輕的人。重點是，賭博輸錢是被精心設計的，不是意外或附帶的結果。而且，我們大部分的人根本輸不起那樣的錢。 第十一章　房貸（Mortgages） 談到房貸，我們每個人都犯了同樣的錯，只把焦點放在利率，卻忘了各項費用。想要了解銀行和房貸的各項費用，你必須檢視房市。跟收入相比，進入這個市場需要投入的金額非常龐大，因此銀行才能靠人們對房貸的需求，把荷包塞得滿滿的。 第十二章　超市（Supermarkets） 人們離開超市時，總是感到很挫敗。在二○二○到二○二五年之間，澳洲超市內商品的價格漲了二四％，高於整體通貨膨脹率。人們的收入並沒有跟著提高。事實上，在二○二二年底和二○二三年初，超市價格上漲的速度是薪資成長速度的兩倍。 第十三章　房地產（Real Estate） 過去幾年來，這個產業出現了滿多新創公司，試圖徹底改造房地產領域──大部分都收取固定費用，或幫助賣家自己賣房。但是仲介這一行依然屹立不搖，人們賣房子時，往往會迫切希望找到一個值得信任的專家。這就是為何，仲介有辦法把市場操弄得對自己有利，因為賣家仍然強烈認為自己無法獨力賣掉房子。 第十四章　房屋拍賣（Auctions） 拍賣的問題在於有太多風險。買家有風險，因為群眾裡可能有另一個人比你有錢；賣家有風險，因為群眾裡可能沒有人那麼想要你的物件。這是你一生當中最龐大的財務決定，但是卻變成一場沒有腳本、也沒有真實保障的現場演出。 第十五章　保險（Insurance） 商業世界幾乎沒有任何一個卑鄙的舉動不是保險公司所為。保費逐漸增加、忠誠稅、除外責任、小字體陷阱、自負額陷阱、隱形處罰、資料蒐集詐騙、沒用的附加內容、月繳和年繳的費用差異等。這好比你有一個保鑣，但是他要你每次被揍的時候都填一張表單。 第十六章　先買後付（Buy Now, Pay Later） 要掉進負債陷阱很容易。可是，如果把負債變成一小筆一小筆，讓你連想都不會去想它，那就更容易了。沒錯，從某方面來說，先買後付是一堆糟糕的選項之中最好的一個。大致上，費用是由商家承擔，之後間接轉嫁給消費者。真正的問題是，監管機關很晚才開始掌握這種「新」的信貸形式。 第十七章　加密貨幣（Crypto） 加密貨幣被形容成是要讓我們擺脫舊世界所有的銀行惡習：排外、通膨、中央銀行印鈔、不透明的法規等等。而且、而且……如果你現在加入，它會讓你致富！這其實是賭博心態，但加密貨幣卻被包裝成一種投資。價格要上漲，買的人需要比賣的人還多。關鍵就在這裡，永遠都要有人願意付出更多。 第十八章　縮水式通貨膨脹（Shrinkflation） 縮水式通貨膨脹是一種無聲狡猾的改變，很容易被忽略。你是支付了相同（或更多）的價錢，但卻得到更少的商品。這是刻意被設計成這麼狡詐的。你也的確被預設為不會發現或不會在乎這件事。但是，這個詭計只有當我們乖乖順從的時候才會奏效。 第十九章　汽油（Petrol） 假如一杯咖啡在星期一突然變成六澳元、星期二變成四澳元、星期五又變成七澳元，而且每週都這樣，你肯定會覺得咖啡廳在耍你。可是，我們卻接受汽油的油價如此。人類很不擅長追蹤複雜、不斷變動的規律，尤其這件事如果只會影響他們日常生活的其中一部分。一個系統越複雜，你越有可能無奈作罷，拿出錢包付錢。 第二十章　假評論（Fake Reviews） 一個機制一旦失靈，就不該繼續用下去。全世界最大的一些公司所使用的評分和評論服務已經出現嚴重瑕疵，應該要捨棄。評論機制呈現出值得信賴的樣子，可是它們創造的經濟現在卻讓人幾乎不可能知道孰真孰假。這讓評論越來越沒價值。 第二十一章　點滴式定價（Drip Pricing） 服務費、行政費、支付費、處理費──有好多名稱聽起來都有點雷同，但卻不清不楚，或者沒有解釋得很好。你會就這樣走掉，還是嘆口氣把錢給付了？種種費用很快就會越加越多，點滴式定價這個議題非常複雜，至於問題有多大，取決於消費者是否有選擇，以及這個機制是否透明等。 第二十二章　關稅（Tariffs） 關稅會對人們造成兩種打擊。第一，關稅會造成金融市場的恐慌，尤其如果實施關稅的目標沒有被清楚傳達或理解的話。第二，這聽起來很明顯，那就是關稅讓所有的東西都變貴了。把毫不複雜的關稅加諸在複雜的貿易環境中，會導致整件事戛然而止。你甚至不太可能在其中找到方向。 第二十三章　過路費（Trolls） 在你被帳單嚇破膽之前，你幾乎從來不會想到這筆花費。這就是過路費的問題。傳統的收費道路向來是滿容易負擔的幕後花費，但是合約裡規定的價格調升條款已經改變了這一點，尤其是你如果需要固定使用這些道路的話。 第二十四章　遊戲內購買（Microtransactions and In-game Purchases） 電玩逐漸變成一種金錢陷阱，而且短短幾年內問題就變得糟糕許多。這個產業的收益模型如今是建立於「遊戲內購買」這件事，而非遊戲本身的標價。花真實的錢希望可以買到虛擬的服裝、武器或球員，客觀來說似乎很愚蠢，但是真的有人這樣做。這些人並不是笨，而是被誘導購買。 結語　看穿坑錢的把戲，拿回主導權 致謝

前言　你的錢是如何不知不覺地溜走？ 經濟學是一種大眾心理學。如果有足夠多人對某件事物產生同樣感受並做出行動，就足以改變世界。市場會出現變化；價格會大幅波動；衛生紙會從超市的貨架上消失。你也可以進行操控，從中獲利。 這就是這本書要談的主題。我不談經濟學理論，而是談我們每個星期都會掉進去一百次的經濟學陷阱。 當然，你對訂閱制、會員集點制、先買後付這些概念很熟悉，但你是否曾經停下來思考：我真的知道這是什麼嗎？ 這很值得思考，因為這通常會帶到對消費者來說最棒的問題：「這東西是怎麼坑我的？」很遺憾，答案既引人入勝又令人氣憤。 這本書要談的，是那些日常生活中的制度（包括收費道路和禮品卡），是如何悄悄演變成越來越奸詐的工具，讓我們的錢不知不覺中離開我們。有些是透過那些藏在條款裡的超級小字來達成，有些是透過友善的介面，有些則是透過心理操控。 但，它們全都在做一樣的事。坦白說，這一切非常累人。 「嘿，記得檢視你的保費和房貸機動利率。」這種話就像砸在你臉上的一塊派。 我很討厭說這種話，它會毀了你的一天。 因此，我們會做一件美妙、必要、每天都要做的事情，那就是把手指塞進耳朵，讓生活可以繼續下去。但問題是，情況越來越糟。如果持續無視商人是怎麼從你身上榨出更多錢，你只會越虧越多。 怎麼回事？是你做錯了嗎？並不是這樣，而是有兩件事破壞了體系：通貨膨脹和商業。通膨破壞了我們用於衡量物價的雷達，人們再也不知道東西的價格「應該」是多少才比較合理。七澳元的咖啡？好哦……或許吧……我不想引起騷動，但這似乎真的太貴了。月繳六百五十澳元的健康保險？我想這就是……現在還沒死的人必須付出的代價。一顆番茄三．五澳元？好哦，那我買半顆就好。 另一方面，有不少生意成本增加，因此商人做了許多生意人都會做的事情—轉嫁成本。然後，他們又找到一籮筐的新方法，再次把成本轉嫁出去。 因為，若要說商業領域存在著哪一條普世定律，那一定是這條：他們想到你的時間，比你想到他們的時間還要多上許多。很多部門團隊都是專門負責想方設法讓你花更多錢，而且還不會覺得有問題。 行銷、策略、顧客經驗、轉換漏斗、旅程地圖、無障礙介面：這一切全都被設計成要在你的一天之中製造許多可以向你收費的時刻。 所以，這本書只是在抱怨各種敲竹槓的策略而已嗎？可以這麼說，但這本書也很有娛樂性。 我擔任商業記者很多年，看過不少商業運作背後的真相—老實說，滿噁心的。但，我有一項重要的免責聲明，那就是我不討厭商業領域，你也不該討厭。你該討厭的，是那些天花亂墜的說詞。獲利並不邪惡，賺錢是件好事，但是某些公司的營利方式，已經逐漸變成標準的手法，需要被攤在陽光下。 這不是一本自我成長類型的書，可能無法幫你省下一千澳元或「破解」體制，但或許可以讓你對既有的消費市場多抱持一點疑心和警覺心，或許也能讓你多提出一點類似的疑問：「等等……這是怎麼回事？我不喜歡這樣。」 我沒辦法回答所有問題，但是我認為：感覺有人對你施壓時，你絕對可以停下來；覺得落入陷阱時，通常有更好的選項；當你受到委屈，可以大聲客訴。 理想的做法是寫下來，在必要的時刻提交給願意傾聽且有權介入調查、爭訟的單位。顧客雖然並不是永遠正確，但他們的確有權利。你看，沒錯，我現在的確是在賣你一本探討別人如何把東西賣給你的書，但至少我明確地告訴你，我就是要把書賣給你。 我保證不會要你花錢訂閱任何東西。 還有，記得訂閱我即將問世的電子報。

作者：克里斯．寇勒 譯者：羅亞琪 出版社：商周出版 書系：新商業周刊叢書 出版日期：2026-11-24 ISBN：9786264602327 城邦書號：BW0917 規格：平裝 / 單色 / 368頁 / 14.8cm×21cm