「財富是一種心態，更準確地說，財富是由心態創造的。」 風行六十多國，全球銷量高達上千萬冊的百年經典 集結關於財富69個面向的智慧箴言 為你培養能夠真正創造財富的正確心態，走上致富且長久保財的實踐之路 ＊本書初版書名為《財富的祕密：帶給億萬人幸福生活的法則》＊ 「如果你依照本性的需求來生活，你將永遠不會貧窮；如果你依照人們的觀念來生活，你將永遠不會富有。」 ——古羅馬哲學家 塞內卡 不論在哪個時代，追求財富一直是許多人生活中最重要的目標。不論是透過儲蓄、投資、創業……，我們都希望及早累積足夠的財富，獲得「財務自由」，過自己理想中的生活。但坊間有許多課程、書籍試圖教導你的都是「獲得金錢的技術」，卻很少提到，在人生中要真正有意義的致富，過一個富有的人生，其實最重要的關鍵是——我們的心態。 即使投資理財的方法日新月異，但對於財富的正確心態卻是亙古不變的。《心態致富》這本書首次出版於1923年的美國，當時的美國在戰後一躍成為世界第一的經濟強國，要找到賺錢的機會並不難，但當時卻仍有許多人無法致富，就算是獲得了財富，也難以持盈保泰，正是因為那些錯誤的習慣與觀念。 富蘭克林．霍布斯所撰寫的這本書，正是要告訴我們那些或許令人覺得老生常談，但我們其實從未認真思考過的心態與觀點。他匯集了從古至今關於創造累積財富的哲學、經驗和實踐，藉由淺顯的語言、真實的故事，以及關於財富的經典箴言，整理成69篇精簡扼要的文章，從消費、投資、工作、儲蓄、購屋等實際層面，到解析奢侈、節儉、自由、浪費、幸福等抽象觀念，娓娓道來關於財富的常識與真義。本書出版後，成為了史上最暢銷的財富經典之一，被翻譯成六十多國版本，全球銷量高達上千萬冊，直到百年後的今天仍為人津津樂道。 不論你在追求財富的道路上是處於哪個階段，仔細閱讀、思索、計畫、實踐這本書中的明智建議，你將不只能解開財富的祕密，更能獲得讓人生真正幸福、富足的智慧。 ▍談「金錢與財富」—— 金錢並不等於財富。除非你以「活著時，要盡情享受生活中美好的事物」這種態度用錢，否則，賺取成千上萬的金錢也沒有任何意義。生活中最美好的事情莫過於在活著的時候，感覺舒適，擁有自由。這就意味著要擺脫金錢的桎梏。 ▍談「消費」—— 賺錢是工作，但明智地花錢卻是一門藝術。買便宜的東西並不一定就是明智的購買行為。與其花較少的錢買一件不能滿足需求，買下後也不會令你開心的替代品，還不如花較高的價格購買你所需要的那件東西。花較高的價格買一件正好合適的東西，也許能避免以較低的價格買三四件便宜貨，它們合起來也不如價格稍貴的那件經久耐用且滿足需要。根據品質買東西，忘記價格這回事。首先挑選你想要的商品，然後再詢問價格，你會驚奇地發現，以品質作為購物原則之後，竟然有這麼多次你會選擇其中比較不貴的商品。 ▍談「收入」—— 淨收入才是真正的收入。有太多人錯誤地認為，工資或薪水這種形式的收入就是淨利潤，最終的結果是他們永遠也無法享有任何真正的淨利潤。個人所得，就像一個企業的收入，也就是收入而已；至於傭金，它們也只是收入；而工資或薪水，它們是名副其實的毛利潤。首先，要從個人的工資和薪水這種毛利潤中刨除日常生活的開銷，就像企業必定會從其毛收入中扣除業務正常營運所需的費用一樣。剩下的才是淨利潤，或者是實際淨收入。對於大多數人來說，實際淨收入在毛收入中只占非常小的一部分。 ▍談「節儉」—— 真正的節儉是謹慎地花錢。真正節儉的人會生活得很好，會償還他所有的債務，會慷慨地付出勞動，會為他的家人提供所有必需的用品，讓他們過著真正舒適和快樂的生活。他花掉的每一美元都能證明他的節儉。他的錢都花得很值得。他買那些經久耐用、實際有用的東西，絕不會不明智地買那些華而不實的東西。真正節儉的人是那些賺到了錢又知道該怎麼花的人。 ——「財富只是一種常識。它意味著建立起你自己的生活標準，而不要讓你的鄰居們對你發號施令，為你指定一種生活標準。」

序 第1講：金錢不等於財富 第2講：勤儉造就文明 第3講：經濟之道 第4講：工作的回報 第5講：財富的祕密之一：節儉 第6講：節儉帶來真正的自由 第7講：自由獨立即是幸福滿足 第8講：讓生活水準低於財力水準 第9講：定下目標，努力求之 第10講：帶著鑑別力購物 第11講：品質重於價格 第12講：避免與人借貸 第13講：淨收入才是真正的收入 第14講：切忌假裝慷慨 第15講：不必要的「稅費」 第16講：儲藏並非儲蓄 第17講：戒除「購買無用之物」的習慣 第18講：不積小流，無以成江海 第19講：錢財不露白 第20講：把錢存進銀行裡 第21講：過度消費 第22講：真正的節儉是謹慎地花錢 第23講：財產管理 第24講：戒除浪費 第25講：每天節約10美分 第26講：力行節約並非貧窮 第27講：最有價值的錢 第28講：什麼是奢侈 第29講：把握當下 第30講：聰明地花錢就能省錢 第31講：聽取他人的經驗之談 第32講：浪費和炫耀 第33講：凡事豫則立 第34講：節儉成為時尚 第35講：機會 第36講：存錢的效用 第37講：應該整修的「破路」 第38講：成功的原因 第39講：熱愛工作也是致富之道 第40講：浪費，傷人又傷己 第41講：安全的投資 第42講：勿小看利息 第43講：金錢好比水資源 第44講：工作、省錢、存錢 第45講：理智消費、計畫存款 第46講：跟上世界轉動的節奏 第47講：財富使人勇敢、沉著、莊嚴 第48講：存錢，從當下開始 第49講：現代人的財富 第50講：老年也是一種機會 第51講：財富是勞動創造出來的 第52講：儲蓄銀行的起源 第53講：「鹿皮」的故事 第54講：服務的價值 第55講：勿在自己身上亂花錢 第56講：走自己的路 第57講：勞動的力量 第58講：通往富裕和幸福的道路 第59講：何謂資本家 第60講：未雨綢繆 第61講：博比的故事 第62講：實踐節省的好習慣 第63講：省錢不難 第64講：節約的意義 第65講：會賺不如會省 第66講：捐贈也需要智慧 第67講：量入為出的生活 第68講：謹慎投資 第69講：引言的價值

　　序 　　 　　「通往財富的道路就像通往市集的道路一樣平坦— 這取決於兩個詞：勤勉和節儉，也就是既不要浪費時間，也不要浪費金錢，而是最大限度地利用這兩樣東西。沒有勤勉和節儉，你將一事無成；擁有了它們， 你就能擁有一切。」—富蘭克林（Franklin） 　　 　　正如一個人會為了衣著品味或一閃而過的興致而選擇外套，他也會這樣選擇自己的命運。做選擇的人要為自己的選擇負責任，畢竟最終的結果取決於做選擇的人。每個活著的人都要做選擇，而且每時每刻他的選擇都會愈來愈深入至日常生活中。 　　 　　財富是一種心態，或者更準確地說，財富是由心態創造的。很少有人能一舉成功，立刻變得富有或獲得大量財富。大多數富有的人都是漸漸地積累財富，而這些辛勤工作的男男女女有時幾乎沒有注意到個人財富的積累和增長。 　　 　　獲取金錢和財產的過程一旦開始，就會變得簡單而容易。一個人能否變得富有，取決於和他部分日常生活息息相關的一些習慣。一旦他走上了通往財富的大道，就算他人要阻止其財富的增長，不敢說完全不可能，但至少也會相當困難。 　　 　　「如果你依照本性的需求來生活，你將永遠不會貧窮；如果你依照他人的想法來生活，你將永遠不會富有。如果我們不依據理智之光，而追隨他人設定的方式來生活，對我們將尤其有害！」 　　 　　這些哲思出自古羅馬哲學家盧修斯．安內烏斯．塞內卡（Lucius Annaeus Seneca）之口，他出生在西元前的羅馬。從中我們很容易看出：無論是在他生活的年代，還是在我們生活的年代，人們生活貧窮的原因都是相同的；要想生活得幸福美好，並逐漸積累財富的原則也是相同的， 從西元前到現在絲毫沒有改變。 　　 　　再也沒有什麼比陷入貧窮更讓個人和社會忌憚的了。貧窮，會讓善良的人瘋狂到犯罪，並讓瘋狂的人走向毀滅。然而，貧窮並非正常的狀態，任何一個擁有健康和進取意志的人都可能非常輕易地擺脫貧窮。大約西元前四二五年，古希臘歷史學家修昔底德（Thucydides）就曾說過：「對任何人來說，公開承認自己貧窮並不可恥；不做任何努力以擺脫貧窮，才是真正的可恥！」 　　 　　在近兩千兩百年之後，英國作家奧利佛．高德史密斯（Oliver Goldsmith）也說過：「貧窮且安於貧窮者，必然永不發跡。」 　　 　　可見，在兩千多年的歷史中，人們都認為：一個貧窮的人如果毫不在意眾人知道他的貧窮，並且很少或完全不做任何努力脫離貧窮，那麼，這個人要為自己的不幸境地負大部分的責任。 　　 　　一定不能將「貧窮」和「赤貧」混為一談。「赤貧」是指一個人因為災難、疾病或多種因素淪為依靠救濟度日的人，而且沒有任何退路。這樣的貧民應該得到我們的同情和幫助。 　　 　　至於「貧窮」，是指那些花的錢比賺的錢還多的人，或至少把賺取的全都花光。法國作家布呂耶爾（Bruyere）因此總結說：「一個人的開銷超過收入就會淪為貧窮。」如果這種情形存在的時間很長，那麼這個人就可能淪為靠救濟度日的人。可見從貧窮到赤貧的距離並不遠，僅有一步之遙。 　　 　　雖然我們在不同的道路上朝著選定的人生目標前進，但財富、悠閒、舒適乃至滿足，都是每個人能夠達到的境地。我們之中有些人的道路位於高山之上，如果實力足夠，就可能從一個頂峰躍到另一個成功的頂峰。但是大部分的人，也就是黎民百姓，都在平地上前行，要通往成 　　 　　功，就必須一步一步、一哩一哩、一天一天、一年一年，腳踏實地穩步前行。 　　 　　在每個人的生活中，都會遇到深谷、溝塹和湍流。草率魯莽的人與之不期而遇時就會企圖縱身一躍，在倉促之間做出錯誤的估計，最終陷於困境。而有判斷力的人，則會估算裂口的大小，小心翼翼地在上面架一座橋樑，然後安然無恙地跨越過去。 　　 　　首先，我們為了生活而活著。今天的我們，沒有誰不夢想著有朝一日能實現自己心中的夙願。除非我們現在就開始努力，制定計畫，並且為之付出，否則夢想將一直止於夢想。 　　 　　如果你很富有，在本書中一定有一些話能告訴你如何利用那些財富做更多的事情，讓你能更加恣意地享受上天賦予的財富。 　　 　　如果你正在通往財富的道路上，本書中的一些話應該對你有用，它能讓你的道路更加平坦並且稍短一些。如果你還很貧窮，通往財富的大道就展現在你面前，而且將是一條康莊大道：閱讀—思考—計畫—最終變得富有。並不是每個人都能夠成為富人，但是你和我可以做到。 　　 　　貧窮往往源自於「懶惰、放縱、浪費和愚蠢」。

　　第1講 　　 　　金錢不等於財富 　　 　　「金錢無所不能：它可以給予什麼，也可以帶走什麼。它造就誠實的人，也造就奸詐的人；它塑造傻瓜，也塑造哲學家。諸如此類，不勝枚舉。」—L’estrange 　　 　　金錢就是財富嗎？正在努力積攢小筆財產的人數多得令人難以置信。與此同時，他們生活美好、穿著體面，他們和家人隨處都能享用令生活更加舒適方便的必需品，還可以接受高等教育。 　　 　　但金錢並不等於財富。 　　 　　除非你以「活著時，要盡情享受生活中美好的事物」這種態度用錢，否則，賺取成千上萬的金錢也沒有任何意義。生活中最美好的事情莫過於在活著的時候，感覺舒適，擁有自由。這就意味著要擺脫金錢的桎梏。 　　 　　「發財容易，守財難。」 　　 　　如今，賺錢相對容易。反倒是在決定如何花錢的時候，最需要智慧和經商頭腦。該把錢花在虛無縹緲的東西上？還是用來購買維持日常生活的必需品？或是把這筆錢用於投資？ 　　 　　「一個人的資本就是：扣除掉飲食、衣著以及一切生活『雜費』，包括從火車票到牙刷等之後所剩餘的。」每天都有各種選擇擺在我們每個人面前，現在這裡有一筆錢，是用它來買夢寐以求的奢侈品呢？還是應該進行更多的投資？ 　　 　　我們無法兩者兼顧。 　　 　　窮人和富人之間的差別就在於他們花錢購買的東西不同：富人購買的是財富和地位，窮人購買的是沒有價值的廢物。 　　 　　一位想成為富人卻沒有進取心的人可能會提出一種錯誤的論調：「百萬富翁都不會老老實實地恪守本分吧？」成功的金融家則會駁斥：「凡是說出這種話的人，都不夠勤勉，或缺乏勇氣，或不夠誠實，或缺乏才能。」 　　 　　偉大的哲學家蘇格拉底（Socrates）曾經問道：「為什麼有些人生活富裕，還有一些結餘，另一些人卻幾乎連生活必需品都買不起，同時還負債累累呢？」伊索瑪鳩斯（Isomachus）回答道：「因為前者致力於他們的事業，而後者則疏於照料。」 　　 　　「年輕人不應聽信任何話，除了這句：『你有自己的路要走，會不會餓死將取決於你自己的努力。』」 　　 　　將以上這些話濃縮成一句警語即是：那些「把人生看作終會枯竭的高腳杯，而不是正待斟滿佳釀的容器」的人，終將成為窮人。 　　 　　第8講 　　 　　讓生活水準低於財力水準 　　 　　「就金錢方面而言，輕鬆生活的藝術就是要把你的生活水準定在你的財力水準之下一個等級。」—泰勒（Taylor） 　　 　　泰勒生活在幾百年以前，那個時候財富的積累是一個緩慢而艱辛的過程。如果他生活在現在這個時代，他可能會說：「如果你希望活得更加長久，獲得足夠的財富，並在步入晚年時過著愜意而舒適的生活，經濟上能獨立自主，那就將你的生活水準定在你的財力水準之下幾個等級。」 　　 　　即使沒有我們現在所擁有且認為是必需的許多東西，我們每個人也完全可能好好地生活下去，並且會過得非常快樂、相當知足。透過仔細挑選，我們很有可能將生活開銷削減10%、20%，甚至30%，而且依然擁有我們必需的每樣東西，充分地享受生活樂趣。 　　 　　幾乎每個人都買過一些自己永遠使用不到的東西。許多人擁有多處房子，或正在為這些房子支付租金，而他們根本就用不到這麼多房子。如此一來，他們就要更加辛苦地工作，並由此產生更多的開銷。 　　 　　很少有人注意到應該購買當季的產品，因為這個時候它們最便宜。每年都有那麼一天，或者一個星期，或者一段時間，某樣東西的價格會降至最低。幾乎所有的東西都是有季節性的，而供應量最為豐富且需求量相對最少的季節，就是我們買進那件東西並儲存起來的最佳時機。要購買毛皮類的衣物和冬天取暖的煤塊，最佳時機不是第一場暴風雪襲擊的時候；要購買蘋果，最佳時機也不是一月份。 　　 　　在中西部的一個城鎮裡，一個商人最近透露說，在他的商店裡，幾乎有一半的家具是以低於成本的價格銷售出去的。同時他也坦承，有一段時間人們對一些種類的柳條家具有很大的需求，喜歡在陽臺、走廊或避暑莊園裡使用這種家具，這讓他獲得了相當大的利潤。大多數人會在春天購買他們所需要的柳條家具。他們知道自己需要這種家具，而且本來可以在任何時間點選購。比如說，他們現在就可以為來年的春天選購自己想要的柳條家具，這樣幾個月之後，他們就能省下25%的利息，甚至更多。 　　 　　人類是一種遵守習慣的生物，習慣一旦養成，就很難改掉。但是，相較於一年三百六十五天都穿戴著奢侈品的人來說，偶爾才買某件奢侈品滿足一下慾望的人，往往能從中得到更多的快樂。 　　 　　如果我們能砍掉生活中不可或缺的用品，要刪減其他更多物品就會變得相當容易。幾個星期之後，你會發現，我們省下的錢比以前想像的還要多，那該是多麼開心的事情啊！至少，這件事值得一試！ 　　 　　相信在你把自己的生活水準定在財力水準之下三個月之後，一定很想知道自己以前為什麼沒有這麼做。至少這是一種習慣，一種節約用錢的好習慣。這種習慣沒有過度濫用的危險，因為當1美元被儲蓄起來的時候，它就進入銀行，重新回到貨幣流通系統之中，然後每個人都能利用這1美元，彷彿這1美元被花掉了一樣，但其實這1美元仍然屬於第一個儲存它的人。 　　 　　第14講 　　 　　切忌假裝慷慨 　　 　　「一條假裝教導我們去鄙視金錢的哲理，不會傳播得很深入。」—泰勒 　　 　　一般人的錢包會「漏」，其中有一個最常見也最嚴重的原因是：錢都花在朋友、熟人和遠親近鄰身上了。有許多人會等著你為他買車票，或掏門票，或為其午餐買單，或為其汽水付錢，而且沒有絲毫良心不安。對某些人來說，讓那些看起來慷慨大方的人為自己支付偶然的花費，已經成為一種精妙的藝術。 　　 　　「我們鎮上有一個人，幾乎不管什麼時候出門都會乘坐計程車，只要有人與他同行並支付車費，甚至連過一、兩條街區的路程也會搭車。從來沒有人見過他一個人乘坐計程車，也從沒有聽說過他在和別人一起時付過車費。」 　　 　　有太多人任由「對金錢的鄙視」在內心深處滋長，尤其看不起小錢，比如1美元以下的錢。我們每天或多或少要掏一次公車費，一個星期左右要付一回計程車費，每個月要買單請別人吃兩次飯，一個星期要支付三四次電影票，這些加起來總共有多少錢呢？在人的一生中，類似這樣的消費總計為5萬美元以上。就算一天只坐一次公車，一個星期只乘坐一次計程車，一個月只請人吃一頓午餐，一個月只看一兩場電影，在一個人正常的一生中也要花出去5萬美元，而且別指望這筆錢還能回來。 　　 　　這些數字看起來非常龐大，因為它們被累加了，而且這個總數的利息要以複利計算。或許上面所說的這些事情你不會樣樣都做，你可能只做其中的一件事情，但即使只是其中一件，也意味著在幾年之內會花費成百上千美元。沒有什麼人比那些一毛不拔或小氣吝嗇的人更可憎可鄙的了，但是，也沒有什麼比在剛結識的人身上撒下大大小小的錢更愚蠢的行為了，那些人只會在背後笑你傻。那些真正有錢的人，那些學會省錢的人，那些經過痛苦的經驗和教訓才懂得金錢價值的人，是不會這麼花錢的。 　　 　　那些口袋裡只有幾個銅板的人，往往最熱衷於隨意地胡亂花錢，因為那些有成千上萬美元的人已經學會了如何保住自己的錢。真正富有的人會妥善管理他們的財力資源，他們當中的許多人之所以能變得富有，是因為他們擁有足夠的智慧，知道自己該在什麼時候花錢。如果把一個年輕人放在東道主或款待者的位置上，或者讓他陪同一位有錢的長輩，在他努力招待的過程中，很有可能會表現得有些過頭。 　　 　　許多人其實不太付得起那些花費，如果他們參加一次小型聚會，而碰巧他是這個小團體的一員，他們就會一而再、再而三地堅持要求買單，於是其他人就只好讓他付賬了。經常炫耀自己的錢，並搶著為每一件東西買單，支付所有花費，既不能表現一個人的富有，也不能表明一個人的慷慨大方，反而體現出他的粗俗。對於一個經驗豐富的有錢人來說，那些花錢不貶眼的「慷慨者」還沒有養成妥善管理錢財的習慣。對於大多數美國人或年輕人來說，最好的忠告就是：「讓你的雙手遠離你的口袋，讓你的錢老老實實地待在銀行裡。」 　　 　　愛默生曾經說過：「一個人值得人家怎麼看待他，人家就會怎麼看待他。」愛默生應該再補充一句：「而不是根據他肆意撒錢時的樣子來看待他。」 　　 　　我們暫時讓其他人按他自己的方式付款，並觀察我們自己的錢在不斷地積累。我們尤其要放棄為那些點頭之交、遠親近鄰，乃至朋友買單，放棄為他們購買他們並不需要或並不想要的東西吧。當然也沒有必要把這件事做過頭，而被別人叫做「小氣鬼」或「寄生蟲」。不過，我們可以下定決心，從今天開始不讓任何人在我們身上做「寄生蟲」。在這方面，我們可以認真效仿那些一向節儉的富人，因為如果他們不節儉的話，他們就不會成為富人。 　　 　　愛默生還說過一句話，值得我們認真反思：「英國人成功富有、心態平和。他們有一個好習慣，認為如果一個人不能保住並提高自己的社會地位，那他也應該照顧好自己，並且感謝自己。」

作者：富蘭克林．霍布斯(Franklyn Hobbs) 出版社：臉譜 書系：企畫叢書 出版日期：2020-03-26 ISBN：9789862358238 城邦書號：FP2211X 規格：平裝 / 單色 / 272頁 / 14.8cm×21cm